Jesteś naszym priorytetem - sprawdź nasze standardy jakości oraz jak zarabiamy.

Revolut konto oszczędnościowe — recenzja. Czy opłaca się oszczędzać w PLN i EUR na Revolut?

Magda Kopiczko

Kontynuuję moją serię artykułów-recenzji na temat produktów Revolut. Dzisiaj zajmiemy się kontem oszczędnościowym Revolut. Bez wątpienia ma wiele zalet.

Po pierwsze, zakładasz je kilkoma kliknięciami w aplikacji.

Po drugie, masz stały dostęp do swoich środków. Możesz je wypłacić bez żadnych prowizji w każdym momencie.

Trzecia kwestia to możliwość oszczędzania zarówno w PLN, jak i w EUR.

Kolejne: Revolut nie dzieli środków na lepszy i gorszy sort, czy, jak kto woli, na nowe i stare środki. Wszystkie pieniądze, czy są tam od dzisiaj, czy też leżą tam od lat, są oprocentowane tak samo. Nie ma też podziału na oferty dla nowych i starych klientów, które tak bardzo wszyscy uwielbiamy 😉

I ostatnie: odsetki dopisywane są codziennie. Na tle rodzimych banków jest to wręcz ewenement. W przypadku naszych banków odsetki na kontach oszczędnościowych są dopisywane w najlepszym wypadku raz w miesiącu.

Niestety, oprócz ochów i achów są też wady tego rozwiązania, i to dość spore — chodzi o rozliczenie podatku od zysków.

Zapraszam do recenzji konta oszczędnościowego Revolut, zwanego również Sejfem na oszczędości.

Konto oszczędnościowe Revolut, inaczej Sejf na oszczędności — najważniejsze informacje

Oto garść najważniejszych informacji o rachunku oszczędnościowym Revolut, który przez sam Revolut nazywany jest Sejfem na oszczędności.

To, co wszystkich interesuje najbardziej w kontekście oszczędności w Revolut, jest oczywiście oprocentowanie. Jak już wiesz z powyższej tabelki, oprocentowanie Sejfów w Revolut jest zmienne. Może ulec zmianie w każdym czasie. To trochę inaczej, niż w polskich bankach, w których przy zakładaniu lokaty czy konta oszczędnościowego w promocji masz przez określony czas zapewnione określone oprocentowanie.

Jakie oprocentowanie ma Revolut?

To, ile odsetek otrzymasz, zależy od posiadanego planu Revolut. Nietrudno się domyślić, że osoby z darmowym planem otrzymają najmniej, a te, które co miesiąc płacą dla Revoluta, mogą liczyć na wyższe odsetki.

Oto aktualne (na dzień 14.02.2025 r.) oprocentowanie (podane w skali roku) Revolut Sejfów na oszczędności:

Czy Revolut ma dobre oprocentowania? Jeśli chodzi o złotówki, to nawet najdroższy (210 zł miesięcznie) plan Ultra nie powala. Obecnie na polskim rynku można znaleźć lepsze oferty dla oszczędności, w okolicach 7%.

A co z oszczędnościami w euro?

Sprawa wygląda nieco lepiej. Większość polskich banków niby ma w swojej ofercie konta oszczędnościowe w euro, ale ich oprocentowanie jest dosłownie symboliczne. Najczęściej wynosi 0,01% (to nie błąd). Oczywiście można od czasu do czasu upolować coś lepszego, ale zazwyczaj są to oferty promocyjne na kilka miesięcy, tylko dla nowych środków albo tylko dla nowych klientów. I znów wracamy do punktu wyjścia.

Konta oszczędnościowe w euro Revolut i banki — porównanie oprocentowania

Zrobimy sobie małe porównanie najciekawszych ofert oszczędności w euro, dostępnych w polskich bankach. Poniżej przedstawiam zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe. Podane oprocentowania obowiązują w momencie pisania artykułu.

Na pierwszy rzut oka nie wygląda to tak źle. Na czele tego mini-rankingu widzimy 2%, 1,5%. Owszem, tylko że: na przykład z lokaty w Pekao uda się skorzystać zapewne tylko raz. Może nieco łatwiej byłoby z Nest Bankiem, ale trzeba by prześledzić uważnie regulaminy poprzednich edycji tych promocji, by móc wysnuć wnioski.

Potem są już tylko standardowe oferty większości naszych banków: 0,1 czy 0,01%. Są to tak śmieszne oprocentowania, że szkoda mi czasu, by je w ogóle wymieniać w tabelce.

Jaki z tego morał znamy?

Teoretycznie założenie konta oszczędnościowego w euro w Revolut jest całkiem niezłym pomysłem. Dzienne naliczanie odsetek, całkiem przyzwoite oprocentowanie. Jednak rzeczywistość szybko sprowadzi Cię na ziemię: przeczytaj uważnie i do końca kolejny akapit, to zrozumiesz, o czym mówię.

Podatek od oszczędności Revolut

Kolejną niebagatelną kwestią jest sposób opodatkowania oszczędności w Revolut. Cóż, sprawa jest dość prosta: żaden podatek nie jest ani naliczany, ani odprowadzany. Revolut nie jest zarejestrowany (przynajmniej na razie) w Polsce i nie odprowadza automatycznie podatku Belki, jak robią to nasze krajowe banki. Sam Revolut w swoim regulaminie pisze tak:

Czyli: sorry, radź sobie z podatkami sam. Czy to źle? Zależy dla kogo.

Dla Kowalskiego, który lokuje tam niewielkie kwoty z myślą o wakacjach, raczej nie będzie to dobra wiadomość. Ale dla osób, które chcą przelać tam spore sumy z myślą o długoterminowych zyskach? Gdyby oprocentowanie na koncie w PLN byłoby wyższe, konkurencyjne do tych w Polsce, to taka sytuacja byłaby wręcz wymarzona z dwóch poniższych powodów:

1. Odroczony podatek od zysków.
W normalnych lokatach i kontach oszczędnościowych podatek Belki jest automatycznie potrącany i odprowadzany do urzędu skarbowego w momencie dopisania odsetek. To, co dostajesz na konto, to już odsetki netto, po potrąceniu podatku. Jeśli podatek nie jest potrącany, więcej kapitału pracuje na kolejne odsetki — tak jak w przypadku Revoluta.

Podatek od zysków musisz uwzględnić dopiero przy rozliczeniu kolejnego PIT. Masz czas do 30 kwietnia kolejnego roku na jego opłacenie. Zakładając konto oszczędnościowe w Revolut 1 stycznia i trzymając tam oszczędności przez cały czas, zyskujesz w sumie prawie 16 miesięcy zwolnienia z podatku (12 miesięcy roku kalendarzowego, który potem musisz rozliczyć + prawie 4 miesiące na opłacenie podatku).

2. Dzienna kapitalizacja odsetek.

To również działa na Twoją korzyść. Im częściej dopisywane są odsetki, tym lepiej dla Ciebie. Kolejne odsetki są bowiem naliczane od kwoty początkowej+dopisanych odsetek. Działa tu magia procentu składanego.

Popatrz, pokażę Ci to na przykładzie. Mam 100 000 zł, lokuję je na 4% w skali roku. Pieniądze wpłacam 1 stycznia 2025. Zakładam, że przez cały okres inwestycji oprocentowanie się nie zmieni (raczej nierealne, ale to tylko przykład).

Revolut:

• saldo oszczędności po 16 miesiącach to 105 470,10 zł.
• 30 kwietnia 2026 opłacam podatek od zysków od kwoty 4080,85 zł (zyski od 1 stycznia do 31 grudnia 2025) w wysokości 775,36 zł. Przyjmuję, że na ten cel wypłacam część środków z konta oszczędnościowego.
• Podatek za kolejne miesiące (1 stycznia-31 grudnia 2026) opłacę dopiero w kolejnym roku, czyli w 2027.
• Po opłaceniu podatku od 30 kwietnia 2026 rozpoczynam oszczędzanie z saldem początkowym 104 694,74 zł i od tej kwoty będą mi naliczane kolejne odsetki.
• Itd.

Bank z miesięczną kapitalizacją, który automatycznie pobiera podatek Belki: po 16 miesiącach mam 104 408,59 zł.

Na początku różnice nie będą powalające. Dopiero z czasem robi się ciekawie: efektem kuli śnieżnej kapitalizacja dzienna i odroczony podatek zaczynają działać znacznie na naszą korzyść.

Podatek od konta oszczędnościowego w euro w Revolut

Słuchajcie, o ile rozliczenie podatku od konta oszczędnościowego w PLN jest dość proste, nawet jeśli musisz samodzielnie rozliczyć PIT, o tyle w przypadku konta w euro sprawa się komplikuje. I to właśnie głównie z powodu dziennego naliczania odsetek.

Wg polskich przepisów, przychody uzyskane w walutach obcych trzeba przeliczyć na złotówki według kursu średniego ogłaszanego przez NBP z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień uzyskania przychodu. Czyli odsetki doliczone np. w dniu 13.02.2025 r. musisz przeliczyć na złotówki wg kursu NBP z dnia 12.02.2025 r. I teraz sobie wyobraź, że trzymasz swoje oszczędności w euro na koncie Revolut przez 365 dni. Codziennie doliczane są odsetki. I Ty później w rozliczeniu rocznym musisz każde dopisane odsetki przeliczyć wg odpowiedniego kursu.

Ponieważ nie jestem doradcą podatkowym i nie jest to moja dziedzina, postanowiłam potwierdzić w KIS, czy prawidłowo interpretuję przepisy. Oto odpowiedź:

Szczerze, jak dla mnie to przesądza o tym, że konta w euro nie warto zakładać w Revolut. Chyba że masz ochotę potem przeliczać dzienne odsetki w euro na złotówki. Możesz co prawda pobrać wyciąg z konta oszczędnościowego Revolut (np. dla danego roku podatkowego), na którym masz wyszczególnione kwoty odsetek i daty, ale to i tak nadal sporo pracy.

Jak rozliczyć konto oszczędnościowe Revolut — kalkulator

Abyś nie musiał ręcznie przeliczać wszystkich odsetek w euro na złotówki, przygotowaliśmy dla Ciebie kalkulator, który zaciąga średnie kursy NBP z dnia poprzedniego i automatycznie przelicza odsetki z euro na PLN po tych kursach. To, co Ty musisz zrobić, to ściągnąć wyciąg z Revoluta, wgrać go, a po chwili otrzymasz przeliczoną kwotę odsetek.

Jak założyć konto oszczędnościowe na Revolut?

1. Załóż konto Revolut, jeśli jeszcze go nie masz.

O tym, jak działa Revolut, jakie są plany, czym się różnią i jak założyć konto na Revolut dowiesz się z poniższego artykułu:

2. Zaloguj się do aplikacji Revolut i załóż konto oszczędnościowe w euro lub w złotówkach

Na stronie głównej, tam, gdzie widzisz wszystkie swoje konta walutowe, wybierz opcję (…)Więcej. Nieważne, przy którym koncie to klikniesz. Następnie wybierz Dodaj nowe konto -> Oszczędności.

W kolejnym kroku wybierasz walutę, czyli czy chcesz oszczędzać w złotówkach, czy w euro. Podstawi Ci się także aktualne dla Twojego planu oprocentowanie, jak również oprocentowania dla pozostałych planów. Gdybyś chciał, możesz w tym momencie zmienić plan na wyższy.

Po naciśnięciu Kontynuuj podstawią Ci się szczegóły wybranego konta oszczędnościowego. Musisz przewinąć to do samego końca, gdzie znajdziesz oświadczenie, że zapoznałeś się ze wszystkimi dokumentami i chcesz założyć produkt oszczędnościowy. Po zatwierdzeniu Twoje konto oszczędnościowe jest już gotowe.

3. Wpłać pieniądze na konto oszczędnościowe Revolut

Wpłat możesz dokonywać w dowolnym momencie i w dowolnej kwocie. Środki są pobierane z kont walutowych Revolut — sam wybierasz, z którego. Możesz na przykład zasilić konto oszczędnościowe w PLN z rachunku walutowego w USD. Pamiętaj, że w takim przypadku nastąpi przewalutowanie, które pomniejszy Twój dostępny limit (o ile masz go w swoim planie). I nie rób tego w weekendy, ponieważ zostanie doliczona prowizja 1%.

Cykliczne doładowanie konta Revolut

Oprócz wpłat w dowolnym momencie możesz ustawić także wpłaty cykliczne: codziennie, co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc. Pierwsza wpłata domyślnie jest ustawiona na ten sam dzień, w którym składasz dyspozycję, ale możesz to zmienić.

Tak samo, jak przy wpłatach jednorazowych, środki mogą być pobierane z konta w dowolnej walucie.

4. Patrz, jak Twoje oszczędności rosną, wpłacaj i wypłacaj pieniądze z konta oszczędnościowego Revolut

Jednym kliknięciem możesz zarówno przelać środki na konto oszczędnościowe, jak i je z niego wypłacić. Transakcje odbywają się w czasie rzeczywistym, więc jeśli pilnie potrzebujesz wypłacić pieniądze, to nie musisz się martwić długim czasem przetwarzania. Wystarczy przelać pieniądze i od razu możesz z nich korzystać.

W szczegółach swojego konta oszczędnościowego możesz sprawdzić całą historię naliczonych odsetek. Widzisz tam zarówno kwoty dzienne, jak i zarobioną sumę.

Konto oszczędnościowe w Revolut — czy warto?

Pomimo wielkich plusów, jak odroczony podatek od zysków, kapitalizacja dzienna, pełen dostęp do środków w każdym momencie oraz prostota i czytelność rozwiązania, minusy w tym przypadku przeważają.

Konto oszczędnościowe w PLN: moim zdaniem zbyt niskie oprocentowanie na koncie w PLN przesądza o tym, że lepiej szukać ofert w polskich bankach.

Konto oszczędnościowe w EUR: konieczność przeliczania dopisanych dziennych odsetek na złotówki po średnim kursie NBP, innym dla każdego dnia przy rozliczeniu rocznym dyskwalifikuje w moich oczach to rozwiązanie. Za dużo zachodu, za mało zysków.

Sprawdź pozostałe recenzje Revolut