Rozdział II – Z czego składają się promocje bankowe – główne składowe

Z tego rozdziału nauczysz się wszystkich podstaw promocji bankowych:

• Rodzaje promocji bankowych
• Warunki do spełnienia
• Nagrody

Rodzaje promocji bankowych

Najczęściej możesz spotkać się z promocjami kont osobistych, kart kredytowych lub kont oszczędnościowych/lokat. Rzadko można znaleźć promocje pożyczek (aczkolwiek zdarzają się). Nie tylko banki organizują promocje. Coraz więcej jest fintechów (czyli firm zajmujących się wdrażaniem nowych technologii w życie), które oferują produkty zbliżone do bankowych i często, by je rozpromować, organizują promocje (jak na przykład karta wielowalutowa Revolut).

Konto osobiste

Promocje bankowe dotyczą najczęściej otwarcia konta osobistego czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego i aktywnego korzystania  z niego.

Banki – nie ma co ukrywać – zarabiają na tym, że trzymamy pieniądze na koncie czy płacimy kartą do konta Jeżeli nie spełnisz określonych warunków bezpłatności konta to bank nalicza również opłaty z tytułu korzystania z jego usług (na szczęście w naszych artykułach zawsze znajdziesz rzetelne informacje, jak unikać tych opłat). Jeśli masz już konto w danym banku to bank może przedstawić Ci inne produkty – oszczędności, kredyty, karty kredytowe.

Teraz już wiesz dlaczego banki najchętniej oferują w swoich promocjach konta osobiste. To dzięki nim mogą najwięcej zarobić na nowym kliencie. Jeżeli tylko spełniamy zasady bezpłatności konta to nie ma sensu doszukiwać się w tym czegoś złego. Po prostu my jako klienci jak i zarówno bank odnosimy obopólne korzyści.

Karta kredytowa

Aby nie ograniczać promocji tylko do kont osobistych banki coraz częściej organizują promocje kart kredytowych. Najczęściej oferowane nagrody są znacznie wyższe niż te, które możesz uzyskać za założenie zwykłego konta. Wiąże się to oczywiście z innymi warunkami do spełnienia (na przykład więcej transakcji kartą). 

Co możesz jeszcze zyskać dzięki karcie kredytowej?

Oprócz nagrody w promocji uzyskujesz również możliwość podwyższenia swojej wiarygodności kredytowej czyli wyrobienia pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Aby w BIKu mieć dobre wpisy musisz oczywiście spłacać kartę terminowo. Jeśli w przyszłości planujesz wziąć kredyt (szczególnie hipoteczny) warto zadbać o historię kredytową odpowiednio wcześniej. Wbrew opiniom lepiej jest mieć pozytywną historię kredytową w BIK niż żadną (zwyczajnie jesteś dla banku bardziej wiarygodny jeśli w przeszłości spłacałeś zobowiązanie regularnie niż gdy nic nie miałeś).

Jeśli planujesz wziąć kredyt zadbaj o to, by kartę zamknąć odpowiednio wcześnie. Karta zamyka się dłużej niż konto, więc aby nie obniżać sobie zdolności kredytowej zamknij kartę w odpowiednim czasie. 

Lokaty i konta oszczędnościowe

W promocjach kont i kart nagroda jest albo w formie gotówki, albo nagrody rzeczowej. W przypadku promocji konta oszczędnościowego lub lokaty nagrodą jest podwyższone oprocentowanie. Dzięki temu zyskasz więcej odsetek od zgromadzonych przez siebie oszczędności. 

Najczęściej konta oszczędnościowe i lokaty możesz otworzyć jeśli posiadasz w danym banku konto osobiste. Podczas otwierania promocyjnych kont osobistych warto zwrócić uwagę na oferowane oprocentowanie konta oszczędnościowego. Niekiedy jest to możliwość na podwyższenie zysku  z promocji bankowej. Więcej o lokatach i kontach oszczędnościowych dowiesz się z naszego poradnika https://moniaki.pl/poradnik-o-lokatach/#cp.979377927.

Warunki promocji, z jakimi możesz się spotkać

Wiesz już z poprzedniej części poradnika, jakie promocje bankowe występują najczęściej. Nadszedł zatem czas aby opowiedzieć Ci, z jakimi warunkami promocji możesz się spotkać. Pamiętaj – każda promocja ma inne warunki do spełnienia. Rzecz druga, o której musisz pamiętać – każdy produkt bankowy (czy to konto, czy karta kredytowa) mają swoje indywidualne warunki zwalniające z opłat. Czasami, ale nie zawsze, są to takie same warunki jak warunki promocji. 

Pamiętaj:

• aby nie płacić za produkt spełniaj warunki bezpłatności (zawsze dokładnie je opisujemy w artykułach – też nie lubimy płacić)
• aby otrzymać nagrodę spełniaj warunki promocji (warunki z regulaminu promocji)

Przykładowo, jeżeli w regulaminie nie ma wyraźnie zastrzeżone, że wpływ na konto musi pochodzić bezpośrednio od pracodawcy wtedy śmiało możemy przyjąć, że może to być dowolny wpływ – z naszego innego konta, od znajomego, czy wpłata gotówki we wpłatomacie.

I. Wyrażanie zgód marketingowych

Banki organizując promocje bankowe bardzo często wymagają udzielenia zgód marketingowych. Oznacza to, że dany bank lub podmiot współpracujący z bankiem będzie mógł kontaktować się z nami w celu przedstawienia oferty handlowej. Kontakt ten może odbywać się telefonicznie lub mailowo. Banki upatrują w tym możliwość zachęcenia klienta do dodatkowych usług przez co mogłyby odnosić dodatkowe zyski.

Jeżeli w regulaminie promocji widnieje zapis o konieczności wyrażenia zgód marketingowych to niestety otrzymanie nagrody jest od nich uzależnione ( oczywiście po spełnieniu pozostałych warunków promocji). Należy pamiętać, że zgód marketingowych najczęściej nie można wycofać przed zakończeniem promocji.

Zwolnienie banku z tajemnicy bankowej

Przy okazji omawiania zgód marketingowych muszę wspomnieć o jednej, bardzo ważnej zgodzie niezwiązanej bezpośrednio z marketingiem. Chodzi tutaj o wyrażenie zgody na zwolnienie banku z tajemnicy bankowej. Brzmi groźnie, ale dotyczy to wyłącznie udzielenia przez bank informacji partnerowi promocji/firmie pośredniczącej (więcej na ten temat w dalszej części poradnika) czy spełniliśmy warunki danej promocji i czy należy nam się nagroda. Jeżeli wymaga tego regulamin to musimy bezwzględnie udzielić takiej zgody, jednak nie wiąże się ona z żadnymi negatywnymi dla nas skutkami.

II. Wpływy na konto

Organizatorzy promocji często wymagają od nas dokonania wpływów na nasze nowo otwarte konto. Zasilenie konta najczęściej dzieli się na:

• jednorazowe zasilenie daną kwotą;
• regularne zasilanie daną kwotą;
• wpływ wynagrodzenia.

Cykliczne zasilenie konta dotyczy najczęściej wpływów danej kwoty przez okres kilku miesięcy.

W przypadku jednorazowego jak i cyklicznego zasilenia konta może być wymagane, aby zostało ono zasilone jednym przelewem na daną kwotę lub istnieje możliwość zrobienia kilku przelewów na określoną, łączną sumę.

Należy zwrócić uwagę w kwestii dwóch pierwszych przypadków czy przelewy te mogą być wykonane z naszego konta w innym banku czy muszą być wykonane przez osoby trzecie. Inną możliwością zasilenia konta jest też wpłata gotówkowa we wpłatomacie, ale i w tym przypadku trzeba upewnić się, że zezwala na to regulamin.

Jeżeli istnieje możliwość zasilenia konta poprzez przelew z naszego innego konta, a warunki promocji wymagają cyklicznych zasileń to w tym przypadku możemy ustawić zlecenie stałe z naszego głównego konta. Co miesiąc będziemy otrzymywali przelew na daną kwotę przez co warunek promocji zostanie spełniony bez jakiejkolwiek naszej ingerencji.  

Zasilenie konta w postaci wpływu wynagrodzenia z zakładu pracy najlepiej zlecić za pośrednictwem banku, gdzie to bank wnioskuje do pracodawcy o zmianę konta do otrzymywania przez nas przelewów naszego wynagrodzenia. Takie wpływy najczęściej są cykliczne, a po danym okresie możemy znowu zmienić konto do przelewów wynagrodzenia u naszego pracodawcy.

Istnieje też możliwość zasilenia konta poprzez wpływ tytułem wynagrodzenia. Oznacza to, że przez pewien okres na nasze konto musi wpływać pewna kwota w postaci przelewu zatytułowanego „Wynagrodzenie”. Taki przelew musi być wykonany przez osoby trzecie np.: naszego kolegę czy kogoś z rodziny i bezwzględnie nie może pochodzić z Twojego konta w innym banku.

Musisz jednak wiedzieć, że czasami banki mają zastrzeżenia do takiej formy przelewów. Skoro jednak nie określiły w regulaminie promocji, że przelew tytułem wynagrodzenia ma pochodzić z zakładu pracy, a tym samym z firmowego rachunku to jesteśmy na wygranej pozycji. Banki nie mają przecież możliwości sprawdzenia czy faktycznie pracujesz u danej osoby.

III. Płatności kartą

Warunek wykonania płatności kartą pojawia się prawie w każdej promocji bankowej. Płatności mogą być: 

• Na określoną kwotę – co oznacza, że w wyznaczonym czasie (na przykład w ciągu 1 miesiąca) musisz zapłacić kartą na ustaloną  kwotę (na przykład 300 zł). Z reguły płatności na określone kwoty nie mówią,ile razy musisz użyć karty – nie zrobi różnicy, czy zapłacisz nią raz na 300 zł czy 10 razy po 30 zł.  
• Na określoną liczbę płatności – czyli kwoty, na które płacisz, są dowolne (wręcz nieistotne), liczy się tylko to, byś w określonym czasie zapłacił kartą określoną liczbę razy – na przykład 10 razy w ciągu miesiąca. 

Zazwyczaj płatności możesz dokonywać zarówno w sklepach stacjonarnych, jak i przez Internet. Ewentualne wykluczenia niektórych rodzajów płatności zawsze opisujemy w artykule dotyczącym danej promocji.

Kody MCC

Przy zagadnieniu płatności kartą należy zwrócić uwagę na kody MCC. Kody MCC to czterocyfrowe kody nadawane przedsiębiorcy w momencie podpisywania umowy o terminal płatniczy. Każda płatność kartą jest zatem przypisywana do konkretnej grupy kodów MCC. Banki w regulaminach promocji często określają, jakie grupy kodów MCC są wyłączone z promocji. Oznacza to, że nie wszystkie transakcje kartą będą zaliczone do spełnienia warunków promocji. Warto jednak wiedzieć, że wyłączone kody MCC dotyczą  zazwyczaj mało popularnych miejsc takich jak: kasyna, zakłady bukmacherskie czy brokerzy ubezpieczeniowi. Mimo wszystko zawsze należy zwracać uwagę podczas czytania warunków promocji, gdzie nasze płatności mogą nie zostać zaliczone.

Gdybyś chciał dowiedzieć się więcej o kodach MCC to zapraszam do zapoznania się z naszym osobnym artykułem:

Co to są kody MCC i jak je rozpoznawać?

IV. Zainstalowanie aplikacji mobilnej banku

Wydawałoby się, że jest to bajecznie prosty warunek, jednak wymaga on od nas posiadania odpowiedniego urządzenia. Musi nim być smartphone lub tablet. Potrzebujemy również dostępu do internetu. W przypadku urządzeń pracujących na Androidzie aplikację mobilną pobierzemy i zainstalujemy ze Sklepu Play, natomiast w urządzeniach Apple opartych o system iOS aplikację znajdziemy w App Store.

Po zainstalowaniu aplikacji mobilnej warto się do niej zalogować. Często jest to też warunek promocji, gdzie samo posiadanie aplikacji na swoim urządzeniu nie wystarcza.

V. Płatności BLIK

Warunek bezpośrednio powiązany z zainstalowaniem aplikacji, gdyż do skorzystania z BLIKa potrzebna nam będzie aplikacja mobilna banku.

Banki wymagają od nas dokonania płatności BLIK w sklepach stacjonarnych lub internecie na łączą, daną kwotę lub tylko określoną liczbę razy. Spotyka się również wymóg wykonania przelewu za pośrednictwem usługi BLIK. Najczęściej chodzi o jeden lub kilka przelewów na telefon na daną, minimalną kwotę. Oczywiście taki przelew najlepiej wykonać dla kogoś znajomego, aby mógł później odesłać nam nasze pieniądze z powrotem. Przelewy za pomocą BLIKa dochodzą natychmiast, z pominięciem księgowań tradycyjnych bankowych przelewów – warto o tym pamiętać jeśli musisz szybko przesłać komuś pieniądze.

VI. Płatności telefonem.

Coraz częściej banki wymagają od nas płacenia telefonem. Oznacza to, że musimy aktywować taką usługę w naszej aplikacji mobilnej. Do płatności telefonem poza aplikacją mobilną potrzebować będziemy również usługi NFC. Przed rozpoczęciem promocji, w której widnieje taki warunek warto sprawdzić czy nasz telefon posiada tą funkcjonalność.

Forma płatności telefonem jest identyczna jak płatności kartą. Musimy wykonać albo określoną ilość transakcji na dowolną kwotę albo dowolną liczbę płatności na łączną, określoną kwotę.

Nie wszystkie banki posiadają w swoich aplikacjach mobilnych możliwość płatności telefonem. Mogą korzystać wtedy z osobnej aplikacji jaką jest Google Pay, którą znajdziemy w Sklepie Play lub App Store. Niekiedy pojawiają się promocje również z wykorzystaniem powyższej aplikacji.

VII. Zalogowanie się do bankowości internetowej

Na koniec banalny warunek promocji jakim jest zalogowanie się do swojego konta poprzez stronę internetową banku. Dzięki temu dowiemy się również czy nasze konto na pewno jest aktywne oraz będziemy mogli aktywować naszą kartę debetową z poziomu bankowości internetowej.

Nagrody

Nagrody z promocji bankowych możemy podzielić na cztery grupy:

• Gotówka
• Nagrody rzeczowe
• Vouchery, bony
• Cashback

Gotówka

Nagrody w gotówce raczej nie trzeba nikomu przedstawiać. Wszystko sprowadza się do tego, że po spełnieniu warunków na Twoje konto lub kartę wpływa określona kwota. Przelew może być jednoazwoy lub nagroda może być podzielona na kilka części.  

Im łatwiejsze warunki do spełnienia tym kwota premii jest niższa i na odwrót. To samo dotyczy czasu promocji. Im obowiązkowy okres korzystania z promocyjnego produktu jest dłuższy tym najczęściej mamy szansę na otrzymanie wyższego bonusu.

Nagrody rzeczowe

Bardzo popularną wśród czytelników  formą bonusów, które możemy otrzymać od banków są nagrody rzeczowe. Do tej pory banki oferowały m.in. telefony komórkowe, głośniki przenośne, smartwatche oraz wiele innych sprzętów i gadżetów elektronicznych. Ta forma premii jest o tyle ciekawa, że z otrzymanych przedmiotów możemy korzystać osobiście lub wystawić je na sprzedaż.

Vouchery/ bony

Poza bezpośrednimi bonusami pieniężnymi możemy otrzymać od banków różne vouchery na zakupy w konkretnych sklepach. Mają one określoną wartość (na przykład 400 zł) i w zależności od promocji i sklepu mogą być jednokrotnego lub wielokrotnego użytku. Najbardziej popularne sklepy stacjonarne i internetowe w promocjach bankowych to:  Biedronka, Lidl, Decalthon, H&M, RTV Euro AGD, Media Expert, Empik, Allegro, Hebe, Douglas, Zalando czy Rossmann. 

Vouchery możemy również otrzymać do wykorzystania na stronach internetowych np: pyszne.pl oraz serwisach muzycznych takich jak Tidal czy Spotify.

W formie voucherów dostajemy także bilety do kina. Najczęściej dotyczą one największych sieci kinowych w Polsce.

Vouchery występują też w formie bonów paliwowych do wykorzystania m.in. na stacjach Orlen czy Circle K. Możemy także otrzymać voucher w postaci karnetu na siłownię.

Vouchery dzielą się na jednorazowe oraz z możliwością wielokrotnego użytku. Najczęściej działają przez określony czas dlatego też nie należy odkładać naszych zakupów na późniejszy okres.

Cashback

Bonusy od banków występują również w postaci cashbacków czyli zwrotów za zakupy opłacanych kartą lub BLIKiem. Mówiąc prościej: płacisz kartą za zakupy a jakiś procent wydanej kwoty wraca na Twoje konto. Wysokość zwrotów waha się od 1% do 5% za każde zakupy z tym, że miesięczna kwota zwrotu najczęściej jest ograniczona do pewnej wysokości. Mimo to jest to świetna forma premii, gdyż zarabiamy wydając pieniądze na codzienne potrzeby. 

Odpowiadamy na Wasze najczęstsze pytania na temat nagród:

Czy nagrody są gwarantowane?

Odpowiedź jest krótka i prosta: tak, taki bonus jest gwarantowany. Mówi o tym regulamin promocji, który na naszej stronie zawsze umieszczamy na samym dole instrukcji danej promocji.

Bank tworząc promocję i odpowiedni do niej regulamin daje nam gwarancję, że nasza aktywności względem jego produktu będzie nagrodzona. Regulamin promocji bankowej stanowi swego rodzaju umowę między klientem, a bankiem. W razie jakichkolwiek problemów z wypłaceniem premii przez bank to właśnie regulamin promocji stanie się naszym sojusznikiem w konfrontacji z bankiem. O ile spełniliśmy wszystkie warunki promocji to taki pojedynek zawsze zakończy się dla nas powodzeniem.

Czy muszę zapłacić podatek?

W jednym zdaniu – nie, nie musisz odprowadzać podatku (chyba że prowadzisz firmę – o tym niżej). Wszystkie bonusy, premie czy nagrody rzeczowe do wartości 2000 zł są zwolnione z płacenia podatku od tych nagród.

Warty podkreślenia jest fakt, że kwota 2000 zł dotyczy jednorazowej nagrody, a nie sumy nagród w danym roku.

Jeśli zakładasz produkt firmowy (na przykład konto) w promocji to niestety nagroda od banku stanowi przychód w Twojej działalności gospodarczej – i wtedy musisz odprowadzić podatek.