Jesteś naszym priorytetem - sprawdź nasze standardy jakości oraz jak zarabiamy.

Platforma oszczędnościowa Raisin: zakładasz jedno konto i masz dostęp do lokat z różnych krajów

Magda Kopiczko

Komu nigdy nie przyszła do głowy myśl, że jego oszczędności za granicą mogłyby przynieść lepszy zysk, niech pierwszy rzuci kamieniem! Ten pomysł powraca jak natrętna mucha szczególnie w czasach niskiej inflacji i stóp procentowych.

I teoretycznie w dobie internetu założenie konta i lokaty w banku zagranicznym jest możliwe. Ale teoria teorią, a praktyka swoją drogą.

Pierwszą przeszkodą zazwyczaj okazuje się bariera językowa. O ile z językiem angielskim większość z nas sobie lepiej lub gorzej poradzi, o tyle z niemieckim, szwedzkim czy francuskim będzie już znacznie gorzej. A przypominam, że regulaminy bankowe są napisane specyficznym, bankowo-prawniczym językiem, którego nawet native speakerzy często nie rozumieją. Nawet ja, po wielu latach pracy w bankach i czytania wszelkich dokumentów bankowych aż do znudzenia czasami mam problem z interpretacją niektórych zapisów i muszę prosić o wyjaśnienia. I mówimy tu o języku polskim!

Po drugie, dochodzą kwestie samego założenia: np. okazuje się, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, potwierdzające pobyt w danym kraju. Albo umowę można podpisać tylko w placówce lub z kurierem, a my jesteśmy w Polsce.

A po trzecie, przecież złotówki trzeba przewalutować na walutę docelową danego kraju i przelać.

A co, gdyby wszystkie problemy znikły? Gdybyś miał dostęp do lokat banków zagranicznych, ale z obsługą po polsku i w złotówkach? A na dodatek nie musiałbyś zakładać wielu kont czy lokat w różnych bankach, wystarczyłoby jedno konto? Fajnie, co?

I na dodatek takie coś istnieje — jest to niemiecki fintech Raisin.

Zapraszam Cię do szczegółowej recenzji Raisin. Sprawdzę, jak działa Raisin, czy to bezpieczne i czy warto założyć tam konto.

Historia platformy Raisin w kilku zdaniach

Raisin to niemiecki fintech, założony w 2012 roku. Trzeba przyznać, że rozwija się bardzo prężnie. W chwili obecnej współpracuje z ponad 400 bankami z ponad 30 krajów. Platforma jest dostępna dla klientów z USA, UK, Niemiec, Austrii, Francji, Irlandii, Hiszpanii, Holandii i od niedawna Polski.

Z Raisin współpracują nawet największe instytucje takie jak Crédit Agricole Consumer Finance, Klarna, Renault Bank, Unicredit. Raisin ma wsparcie globalnych inwestorów, m.in. Goldman Sachs, Deutsche Bank czy PayPal.

W 2019 roku fintech Raisin przejął MHB-Bank AG, którego nazwa została zmieniona na Raisin Bank.

Pod koniec 2023 roku Raisin rozpoczął działalność w Polsce. To, co można uznać za duży plus, to strona i obsługa w języku polskim. W razie pytań, czy problemów masz do dyspozycji także support po polsku (w formie mailowej lub telefonicznej).

Czy pieniądze w Raisin są bezpieczne?

We wszystkich bankach działających w krajach UE obowiązuje ochrona depozytów do równowartości 100.000 euro. Gwarancje mogą być wyrażone w euro (tak jak mamy np. w Polsce) lub w walucie krajowej (taką opcję przyjęła Szwecja i Bułgaria).

W przypadku, gdy kwota gwarancji wyrażana jest w walucie krajowej, minimum co 5 lat powinna nastąpić aktualizacja jej wysokości. Wiadomo, przez 5 lat kurs nie stoi w miejscu. Również w przypadku, gdy różnica w kursie staje się zbyt duża i przekracza 5.000 euro, organ danego państwa powinien przeprowadzić wcześniejszą aktualizację kwoty gwarancji.

Dlatego też w przypadku szwedzkiego banku HoistSpar, którego lokaty mamy dostępne w Polsce, mamy kwotę gwarancji wyrażoną w SEK, a nie w euro. Aby zniwelować ryzyko kursowe, szwedzki bank ustanowił maksymalną kwotę lokat na sporo niższym poziomie, niż gwarancja w przeliczeniu na złotówki po obecnym kursie.

Gwarancja banku od lokaty a gwarancja Raisin Bank

Na chwilę obecną rozważanie hipotetyczne, ponieważ w ofercie Raisin jest tylko jeden bank. Ale za chwilę mają pojawić się kolejne, więc taka analiza będzie jak najbardziej na miejscu.

Załóżmy sytuację, że jestem bogata i chcę założyć dwie lokaty w dwóch różnych bankach dostępnych na platformie Raisin. Każda z nich będzie na kwotę 400.000 zł. Ponieważ oba banki mają gwarancje depozytów do 100.000 eur, pieniądze na lokatach są bezpieczne.

ALE: są momenty, kiedy nie wszystkie środki są chronione. Środki na koncie Raisin Bank są chronione do równowartości 100.000 EUR. W przypadku otwarcia/zamknięcia kilku lokat najlepiej przelać środki na konto Raisin w dwóch transzach tak by saldo konta przed otwarciem lokaty nie było wyższe niż 100.000 EUR.

Podatek od lokat w zagranicznych bankach

W Polsce mamy o tyle wygodną sytuację, że podatek od odsetek od lokat i kont oszczędnościowych (czyli nasz ulubiony podatek Belki) jest automatycznie naliczany i odprowadzany przez bank. My nie musimy się niczym przejmować: wpłacamy pieniądze na lokatę, a po jej zakończeniu dostajemy z powrotem środki z odsetkami, pomniejszonymi już o podatek. Nigdzie też nie ujmujemy w zeznaniu podatkowym zysku z lokat.

Zgoła inna sytuacja przedstawia się w przypadku depozytów założonych w bankach zagranicznych. Mówiąc bank zagraniczny, mam na myśli taki, który nie ma swojego oddziału w Polsce — te liczą się jako krajowe (np. ING).

Jak rozliczyć podatek z lokaty za granicą?

Szwedzki bank HoistSpar nie odprowadza podatku „u siebie”, co znacznie ułatwia sytuację. W tej sytuacji wystarczy bowiem w kolejnym roku kalendarzowym wykazać zysk z lokaty na formularzu PIT-38.

• PIT-38 składasz w kolejnym roku po roku, w którym otrzymałeś odsetki z lokaty. Np. w 2024 r. założyłeś lokatę i w 2024 r. otrzymałeś odsetki — PIT-38 składasz do 30.04.2025 r. Jeśli lokatę założysz w 2024 r. i potrwa ona do 2025 r. (i wtedy się zakończy i otrzymasz odsetki) to PIT-38 składasz dopiero w 2026 r.
• Pit możesz złożyć papierowo lub elektronicznie.
• Dochód z odsetek z lokat zagranicznych wykazujesz w PIT-38 w części G: dochody zza granicy.
• Podatek od przychodów kapitałowych w wysokości 19% musisz samodzielnie odprowadzić do Twojego Urzędu Skarbowego. Możesz to zrobić przelewem lub w kasie US.

Instrukcję rozliczenia PIT-38 znajdziesz na stronie internetowej Raisin.

Dokumenty do rozliczenia podatku od Raisin

W pierwszym kwartale każdego roku kalendarzowego Raisin dostarcza swoim klientom wyciąg z konta. W tym dokumencie znajdują się następujące informacje:

• Lista założonych kont i lokat.
• Lista zdarzeń podatkowych lub odsetkowych, czyli np. wyszczególnione kwoty odsetek, które uzyskałeś w poprzednim roku.
• Zestawienie salda na koniec roku kalendarzowego.

Na podstawie tego dokumentu możesz rozliczyć swój PIT-38 i nie musisz liczyć otrzymanych odsetek ręcznie. Wszystko znajdziesz w jednym miejscu.

Oferta lokat w Raisin

Na wstępie warto zauważyć, że Raisin jest obecne w różnych krajach. I w każdym z nich oferta lokat czy też innych produktów oszczędnościowych jest inna. Na chwilę obecną klienci z Polski nie mają dużego wyboru: Raisin oferuje na start 4 lokaty szwedzkiego banku HoistSpar. Różnią się oprocentowaniem oraz okresem trwania.

Do wyboru są lokaty na 1,3,6 i 12 miesięcy.

Na ten moment 4 lokaty być może nie robią na Tobie wrażenia. Jednak pamiętajmy, że jest to dopiero start Raisin w Polsce. Im dłużej będzie działać, tym więcej ofert tu znajdziesz. Na przykład w Niemczech, gdzie firma działa już od ponad 10 lat, klienci mają do wyboru produkty ponad 100 banków.

Jak wybrać lokatę w Raisin?

W powyższym akapicie pokazałam Ci, jak wygląda oferta lokat w Raisin. Jednak jest kilka rzeczy, które moim zdaniem musisz koniecznie sprawdzić przed dokonaniem wyboru i jej założeniem. Znajdziesz je w szczegółach lokaty oraz w Karcie Informacyjnej Produktu.

Jakie to informacje?

• Co z podatkiem. Jest to opisane w Karcie Produktu. Jeśli chodzi o szwedzki bank HoistSpar to podatek nie jest w ogóle odprowadzany dla nierezydentów, co oznacza, że sam go naliczasz i odprowadzasz w zeznaniu podatkowym w kolejnym roku (np. za odsetki, które otrzymasz w 2024 r., rozliczysz się z podatku w Polsce dopiero do 30.04.2025 r.).
• Minimalna i maksymalna kwota lokaty.
• Do jakiej kwoty działa ochrona depozytu. W przypadku HoistSpar jest to równowartość 1.050.000 SEK, czyli po obecnym kursie około 400.000 zł
• Czy lokata jest odnawialna, czy nieodnawialna, a jeśli odnawialna, to na jakich zasadach.
• Co w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty.

Jak założyć konto w Raisin?

Aby w pełni korzystać ze wszystkich funkcji, które oferuje platforma Raisin, musisz ukończyć trzy etapy zakładania konta. Pierwszy z nich to rejestracja. Drugi to weryfikacja tożsamości, a trzeci przesłanie dokumentu, który potwierdzi Twój adres. Na pozór wydaje się, że to dużo, ale tak naprawdę ze wszystkim można uporać się w 15-20 minut. Popatrz, jak wygląda zakładanie konta w Raisin.

Etap I — rejestracja w Raisin

1. Wchodzisz na stronę internetową Raisin i wybierasz przycisk Zarejestruj się.

2. Wpisujesz swój adres e-mail.

3. Uzupełniasz podstawowe dane osobowe: imię, nazwisko, datę urodzenia.

4. Uzupełniasz dane kontaktowe: nr telefonu i adres. Do numeru telefonu dodaj na początku +48.

5. W kolejnym kroku uzupełniasz resztę wymaganych danych: stan cywilny, status zawodowy, miejsce i kraj urodzenia, obywatelstwo.

6. To wszystko. Twoje konto jest utworzone, teraz ustalasz do niego hasło.

7. Twoje konto jest założone, ale to jeszcze nie koniec. Aby z niego korzystać, musisz przejść weryfikację tożsamości.

Etap II — weryfikacja tożsamości na platformie Raisin

1. Po zalogowaniu na swoje konto wyświetli Ci się ekran z monitem o konieczności weryfikacji.

2. Masz dwie opcje: weryfikacja poprzez aplikację mobilną Raisin lub na komputerze. Musisz mieć ze sobą dowód osobisty lub paszport. Weryfikacji możesz dokonać od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:00 do 22:00.

Aplikacja mobilna Raisin działa zarówno na Androidzie, jak i na IOS. Po jej zainstalowaniu i zalogowaniu możesz rozpocząć wideoweryfikację.

Jeśli wolisz, możesz dokończyć rejestrację na komputerze. Musisz mieć ze sobą swój telefon, na który przyjdzie sms z kodem identyfikacyjnym i oczywiście dokument tożsamości. W kolejnym kroku wybierasz, czy chcesz dokonać weryfikacji przy pomocy zewnętrznej aplikacji mobilnej Postident, czy też wolisz kontynuować rozmowę z konsultantem w przeglądarce na komputerze.

Weryfikacja przez aplikację jest łatwiejsza, ale jeśli wolisz rozmowę z konsultantem w przeglądarce na komputerze, też za pomocą Postident, jest to możliwe.

3. Jak przebiega wideoweryfikacja w Raisin?

• Cała rozmowa trwa około 5 minut.
• Konsultant potwierdza, że chcesz założyć konto w Raisin.
• Prosi o zrobienie zdjęcia twarzy czy przesunięcie ręką w odpowiednim geście.
• Okazujesz swój dowód tożsamości i postępujesz wg zaleceń konsultanta, który sprawdza jego autentyczność (np. prosi o przechylenie pod odpowiednim kątem czy zakrycie części).
• Odpowiadasz na pytania kontrolne, czyli dane, które wypełniałeś w formularzu rejestracyjnym.
• Na koniec otrzymasz sms-em kod, który musisz przepisać, by zakończyć proces wideoweryfikacji.

O wyniku wideoweryfikacji zostaniesz poinformowany mailowo.

Etap III — potwierdzenie adresu zamieszkania

Aby dokonać weryfikacji adresu, musisz przesłać jeden z niżej wymienionych dokumentów na adres e-mail: [email protected] lub w wiadomości w bankowości internetowej Raisin. Dokument nie może być starszy niż 3 miesiące. Musi być wysłany w formie PDF lub skanu/zdjęcia i musi zawierać następujące elementy: Twoje imię, nazwisko, adres, datę, widoczne logo banku/firmy.

Akceptowane dokumenty:

• wyciąg z banku;
• rachunek za prąd, gaz, wodę;
• potwierdzenie zameldowania (np. z www.gov.pl – polecam, możesz pobrać dokument samodzielnie w kilka minut);
• potwierdzenie złożenia PIT z Urzędu Skarbowego.

Jak założyć lokatę w Raisin?

Schemat zakładania lokaty w Raisin jest następujący:

Podpinasz konto referencyjne => Robisz przelew z konta w swoim banku na konto w Raisin => Wybierasz lokatę, którą chcesz otworzyć i ją zakładasz => Bank partnerski weryfikuje Twój wniosek o założenie lokaty => Jeśli wszystko jest ok, pieniądze na lokatę są pobierane z konta Raisin, a Ty otrzymujesz w bankowości dokumenty dot. założonej lokaty => Po zakończeniu lokaty (jeśli jest nieodnawialna) lub po jej zerwaniu pieniądze trafiają z powrotem na konto Raisin => Możesz je wypłacić przelewem na swój rachunek referencyjny.

Co to konto referencyjne w Raisin?

Na początku swojej przygody z Raisin będziesz musiał podać numer konta referencyjnego. Jest to po prostu numer Twojego konta w polskim banku.

Pamiętaj, że tylko to jedno konto będzie połączone z Twoim kontem Raisin, co oznacza, że saldo w Raisin możesz zasilać tylko z tego rachunku, a przelewy z Raisin realizować tylko na ten jeden numer konta.

Jeśli spróbujesz zrobić przelew z innego konta, to zostanie on odrzucony i cofnięty dopiero po 30 dniach. Tak więc nie próbuj tego w domu 😉

Jak zmienić numer konta referencyjnego w Raisin?

Na szczęście da się to zrobić.

• Logujesz się na swoje konto w Raisin.
• Wchodzisz w zakładkę Moje dane klienta -> Zmień konto referencyjne.
• Wypełniasz i drukujesz formularz, podpisujesz go.
• Skanujesz formularz i wysyłasz go jako załącznik w bankowości Raisin. Jak chcesz, możesz przesłać oryginał pocztą, ale wtedy idzie to do Niemiec.

Lokata HoistSpar automatycznie się odnawia — jak z tego zrezygnować?

Jeśli wczytałeś się w szczegóły lokaty, to zapewne zauważyłeś, że te od szwedzkiego banku automatycznie się odnawiają. Z jednej strony to dobrze, ponieważ nie musisz pilnować terminów zapadalności depozytu i pieniądze cały czas pracują. Z drugiej: może jednak nie chcesz lokaty odnawiać.

Jak zatem zrezygnować z automatycznego odnowienia lokaty w Raisin i HoistSpar?

Zrobisz to samodzielnie w bankowości, w zakładce Moje produkty. Pamiętaj jednak, że anulowanie automatycznego odnowienia może zostać dokonane najpóźniej na 5 dni kalendarzowych przed terminem zapadalności lokaty. Po zakończeniu terminu depozytu kapitał+odsetki zostaną przelane z HoistSpar na konto Raisin w ciągu maksymalnie 5 dni roboczych.

Jeśli się spóźnisz z anulowaniem odnowienia, to nie pozostanie Ci nic innego, jak tylko zerwać wcześniej odnowioną lokatę.

Raisin — opinia

Czas na moje subiektywne podsumowanie. Co mi się podoba, a co można by ulepszyć?

Na plus:

• Łatwa rejestracja.
• Obsługa po polsku.
• Platforma perspektywiczna: mam nadzieję, że niedługo do oferty trafi dużo więcej banków i lokat i będą one naprawdę konkurencyjne względem tych z Polski. Na razie nie daję minusa za skromną ofertę, wiadomo, że platforma potrzebuje czasu na „rozkręcenie się”. Zobaczymy, jak będzie wyglądać sytuacja po roku.
• Nie ma podziału na nowe i stare środki, jak ma to miejsce w polskich bankach.

Co można by ulepszyć:

• Brakuje mi czatu na stronie, żeby można było błyskawicznie porozmawiać z konsultantem.
• Kwestia podatków. Po pierwsze, moim zdaniem na stronie jest za mało informacji o tym, jak się rozliczyć. Po drugie, sam fakt, że konieczne jest samodzielne naliczenie i odprowadzenie podatku działa trochę na niekorzyść. Ale nie oszukujmy się, tak będzie zawsze i wszędzie w przypadku dochodów uzyskiwanych za granicą: czy założysz lokatę przez Raisin, czy osobiście odwiedzisz bank w innym kraju.
• Weryfikacja tożsamości. W Polsce zakładając konto w banku, nie dosyłamy żadnych dokumentów potwierdzających miejsce zamieszkania. W Raisin musisz to zrobić.
• Brakuje mi łatwiejszej metody założenia konta i potwierdzenia tożsamości jak nasze polskie na selfie w aplikacji.

Raisin — FAQ

Zebrałam tutaj jeszcze kilka kwestii, które moim zdaniem warto poruszyć.

1. Czy w Raisin można mieć konto wspólne?

Nie.

2. Jestem Polakiem, ale mieszkam w innym kraju. Mogę założyć Raisin?

„Polskiego” Raisin nie możesz założyć. Możesz otworzyć konto w zagranicznym Raisin, o ile jest w kraju, w którym mieszkasz.

3. Jak zerwać lokatę w Raisin?

Musisz pisemnie skontaktować się z obsługą Raisin.

4. Ile czasu można trzymać pieniądze na koncie w Raisin Bank (nie na lokacie)?

Max. 2 tygodnie. Po tym czasie Raisin może zrobić porządek i automatycznie odesłać pieniądze na Twoje konto referencyjne w polskim banku.