Jesteś naszym priorytetem - sprawdź nasze standardy jakości oraz jak zarabiamy.

Raisin: jak otworzyć jedno konto i inwestować w lokaty z 30 krajów? [Recenzja]

Magda Kopiczko

Komu nigdy nie przyszła do głowy myśl, że jego oszczędności za granicą mogłyby przynieść lepszy zysk, niech pierwszy rzuci kamieniem! Ten pomysł powraca jak natrętna mucha szczególnie w czasach niskiej inflacji i stóp procentowych.

I teoretycznie w dobie internetu założenie konta i lokaty w banku zagranicznym jest możliwe. Ale teoria teorią, a praktyka swoją drogą.

Pierwszą przeszkodą zazwyczaj okazuje się bariera językowa. O ile z językiem angielskim większość z nas sobie lepiej lub gorzej poradzi, o tyle z niemieckim, szwedzkim czy francuskim będzie już znacznie gorzej. A przypominam, że regulaminy bankowe są napisane specyficznym, bankowo-prawniczym językiem, którego nawet native speakerzy często nie rozumieją. Nawet ja, po wielu latach pracy w bankach i czytania wszelkich dokumentów bankowych aż do znudzenia czasami mam problem z interpretacją niektórych zapisów i muszę prosić o wyjaśnienia. I mówimy tu o języku polskim!

Po drugie, dochodzą kwestie samego założenia: np. okazuje się, że potrzebne są dodatkowe dokumenty, potwierdzające pobyt w danym kraju. Albo umowę można podpisać tylko w placówce lub z kurierem, a my jesteśmy w Polsce.

A po trzecie, przecież złotówki trzeba przewalutować na walutę docelową danego kraju i przelać.

A co, gdyby wszystkie problemy znikły? Gdybyś miał dostęp do lokat banków zagranicznych, ale z obsługą po polsku i w złotówkach? A na dodatek nie musiałbyś zakładać wielu kont czy lokat w różnych bankach, wystarczyłoby jedno konto? Fajnie, co?

I na dodatek takie coś istnieje — jest to niemiecki fintech Raisin.

Zapraszam Cię do szczegółowej recenzji Raisin. Sprawdzę, jak działa Raisin, czy to bezpieczne i czy warto założyć tam konto.

Historia platformy Raisin w kilku zdaniach

Raisin to niemiecki fintech, założony w 2012 roku. Trzeba przyznać, że rozwija się bardzo prężnie. W chwili obecnej współpracuje z ponad 400 bankami z ponad 30 krajów. Platforma jest dostępna dla klientów z USA, UK, Niemiec, Austrii, Francji, Irlandii, Hiszpanii, Holandii i od niedawna Polski.

Z Raisin współpracują nawet największe instytucje takie jak Crédit Agricole Consumer Finance, Klarna, Renault Bank, Unicredit. Raisin ma wsparcie globalnych inwestorów, m.in. Goldman Sachs, Deutsche Bank czy PayPal.

W 2019 roku fintech Raisin przejął MHB-Bank AG, którego nazwa została zmieniona na Raisin Bank.

Pod koniec 2023 roku Raisin rozpoczął działalność w Polsce. To, co można uznać za duży plus, to strona i obsługa w języku polskim. W razie pytań, czy problemów masz do dyspozycji także support po polsku (w formie mailowej lub telefonicznej).

Czy pieniądze w Raisin są bezpieczne?

We wszystkich bankach działających w krajach UE obowiązuje ochrona depozytów do równowartości 100.000 euro. Gwarancje mogą być wyrażone w euro (tak jak mamy np. w Polsce) lub w walucie krajowej (taką opcję przyjęła Szwecja i Bułgaria).

W przypadku, gdy kwota gwarancji wyrażana jest w walucie krajowej, minimum co 5 lat powinna nastąpić aktualizacja jej wysokości. Wiadomo, przez 5 lat kurs nie stoi w miejscu. Również w przypadku, gdy różnica w kursie staje się zbyt duża i przekracza 5.000 euro, organ danego państwa powinien przeprowadzić wcześniejszą aktualizację kwoty gwarancji.

Dlatego też w przypadku szwedzkiego banku HoistSpar, którego lokaty mamy dostępne w Polsce, mamy kwotę gwarancji wyrażoną w SEK, a nie w euro. Aby zniwelować ryzyko kursowe, szwedzki bank ustanowił maksymalną kwotę lokat na sporo niższym poziomie, niż gwarancja w przeliczeniu na złotówki po obecnym kursie. W przypadku Renault Bank i Credit Agricole Auto Bank gwarancja jest podana w euro (100 000 euro). Za ochronę depozytów w tym przypadku odpowiedzialny jest francuski Bankowy Fundusz Gwarancyjny, zarządzany przez „Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution” w przypadku Renault oraz włoski Międzybankowy Fundusz Gwarancyjny, zarządzany przez „Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi” w przypadku CA.

Gwarancja banku od lokaty a gwarancja Raisin Bank

Załóżmy sytuację, że chcę założyć dwie lokaty w dwóch różnych bankach dostępnych na platformie Raisin. Każda z nich będzie na kwotę 400.000 zł. Ponieważ oba banki mają gwarancje depozytów do 100.000 eur, pieniądze na lokatach są bezpieczne.

ALE: są momenty, kiedy nie wszystkie środki są chronione. Środki na koncie Raisin Bank są chronione do równowartości 100.000 EUR. W przypadku otwarcia/zamknięcia kilku lokat najlepiej przelać środki na konto Raisin w dwóch transzach tak by saldo konta przed otwarciem lokaty nie było wyższe niż 100.000 EUR.

Podatek od lokat w zagranicznych bankach

W Polsce mamy o tyle wygodną sytuację, że podatek od odsetek od lokat i kont oszczędnościowych (czyli nasz ulubiony podatek Belki) jest automatycznie naliczany i odprowadzany przez bank. My nie musimy się niczym przejmować: wpłacamy pieniądze na lokatę, a po jej zakończeniu dostajemy z powrotem środki z odsetkami, pomniejszonymi już o podatek. Nigdzie też nie ujmujemy w zeznaniu podatkowym zysku z lokat.

Zgoła inna sytuacja przedstawia się w przypadku depozytów założonych w bankach zagranicznych. Mówiąc bank zagraniczny, mam na myśli taki, który nie ma swojego oddziału w Polsce — te liczą się jako krajowe (np. ING).

W Raisin dostępne są na chwilę obecną produkty trzech banków.

• Szwedzki HoistSpar nie ma oddziału w Polsce i nie oprowadza za nas podatku.
• Renault Bank działa poprzez oddział polski i dlatego w jego przypadku nie przejmujesz się odprowadzeniem podatku Belki i rozliczaniem PIT.
• Credit Agricole Auto Bank także działa przez polski oddział i automatycznie nalicza i przekazuje do US należny podatek Belki.

Jak rozliczyć podatek z lokaty za granicą w przypadku banku, który nie ma oddziału w Polse?

Szwedzki bank HoistSpar nie odprowadza podatku „u siebie”, co znacznie ułatwia sytuację. W tej sytuacji wystarczy bowiem w kolejnym roku kalendarzowym wykazać zysk z lokaty na formularzu PIT-38.

• PIT-38 składasz w kolejnym roku po roku, w którym otrzymałeś odsetki z lokaty. Np. w 2024 r. założyłeś lokatę i w 2024 r. otrzymałeś odsetki — PIT-38 składasz do 30.04.2025 r. Jeśli lokatę założysz w 2024 r. i potrwa ona do 2025 r. (i wtedy się zakończy i otrzymasz odsetki) to PIT-38 składasz dopiero w 2026 r.
• Pit możesz złożyć papierowo lub elektronicznie.
• Dochód z odsetek z lokat zagranicznych wykazujesz w PIT-38 w części G: dochody zza granicy.
• Podatek od przychodów kapitałowych w wysokości 19% musisz samodzielnie odprowadzić do Twojego Urzędu Skarbowego. Możesz to zrobić przelewem lub w kasie US.

Instrukcję rozliczenia PIT-38 znajdziesz na stronie internetowej Raisin.

Dokumenty do rozliczenia podatku od Raisin

W pierwszym kwartale każdego roku kalendarzowego Raisin dostarcza swoim klientom wyciąg z konta. W tym dokumencie znajdują się następujące informacje:

• Lista założonych kont i lokat.
• Lista zdarzeń podatkowych lub odsetkowych, czyli np. wyszczególnione kwoty odsetek, które uzyskałeś w poprzednim roku.
• Zestawienie salda na koniec roku kalendarzowego.

Na podstawie tego dokumentu możesz rozliczyć swój PIT-38 i nie musisz liczyć otrzymanych odsetek ręcznie. Wszystko znajdziesz w jednym miejscu.

Oferta lokat w Raisin

Na wstępie warto zauważyć, że Raisin jest obecne w różnych krajach. I w każdym z nich oferta lokat czy też innych produktów oszczędnościowych jest inna. Na chwilę obecną klienci z Polski mogą wybierać spośród ofert trzech banków: szwedzkiego banku HoistSpar, francuskiego Renault Bank oraz włoskiego Credit Agrocile Auto Bank. Lokaty różnią się oprocentowaniem oraz okresem trwania.

HoistSpar: do wyboru są lokaty na 1,3,6 i 12 miesięcy.

Renalut Bank: lokaty na 2,3,4 lub 5 lat oraz elastyczny produkt oszczędnościowy o zmiennym oprocentowaniu (na chwilę obecną 6%), z którego możesz wypłacić środki w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

CA Auto Bank: lokaty na 1,2,3 i 4 lat.

Lokaty Raisin:

Elastyczne produkty oszczędnościowe w Raisin:

Różnice w produktach

Jest kilka istotnych różnic pomiędzy poszczególnymi produktami, oferowanymi przez platformę Raisin.

1. Renault Bank i CA Auto Bank automatycznie odprowadza podatek Belki.

Produkty Renault Bank oferowane są przez polski oddział banku, dlatego też odsetki są automatycznie pomniejszane o 19% podatku Belki i odprowadzane do Urzędu Skarbowego. Jeśli decydujesz się na założenie lokaty w Renault Bank lub CA, nie martwisz się tym, że będziesz musiał samodzielnie złożyć deklarację PIT i odprowadzić podatek. Bank zrobi to za Ciebie.

2. Renault Bank jako jedyny na ten moment oferuje konto oszczędnościowe.

Dzięki niemu masz swobodny dostęp do swoich pieniędzy i możesz je wypłacić w każdej chwili bez utraty odsetek. Minimalna kwota wpłaty to 100 zł, maksymalna 400 000 zł. Oprocentowanie jest w tym przypadku zmienne. Na chwilę obecną wynosi 6% w skali roku. O czym musisz pamiętać to to, że środki będą do Twojej dyspozycji w ciągu 4 dni roboczych od momentu zlecenia wypłaty.

Jak wybrać lokatę w Raisin?

W powyższym akapicie pokazałam Ci, jak wygląda oferta lokat w Raisin. Jednak jest kilka rzeczy, które moim zdaniem musisz koniecznie sprawdzić przed dokonaniem wyboru i jej założeniem. Znajdziesz je w szczegółach lokaty oraz w Karcie Informacyjnej Produktu.

Jakie to informacje?

• Co z podatkiem. Jest to opisane w Karcie Produktu. Jeśli chodzi o szwedzki bank HoistSpar to podatek nie jest w ogóle odprowadzany dla nierezydentów, co oznacza, że sam go naliczasz i odprowadzasz w zeznaniu podatkowym w kolejnym roku (np. za odsetki, które otrzymasz w 2024 r., rozliczysz się z podatku w Polsce dopiero do 30.04.2025 r.).
• Minimalna i maksymalna kwota lokaty.
• Do jakiej kwoty działa ochrona depozytu. W przypadku HoistSpar jest to równowartość 1.050.000 SEK, czyli po obecnym kursie około 400.000 zł
• Czy lokata jest odnawialna, czy nieodnawialna, a jeśli odnawialna, to na jakich zasadach.
• Co w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty.

Jak założyć konto w Raisin?

Aby w pełni korzystać ze wszystkich funkcji, które oferuje platforma Raisin, musisz ukończyć trzy etapy zakładania konta. Pierwszy z nich to rejestracja. Drugi to weryfikacja tożsamości, a trzeci przesłanie dokumentu, który potwierdzi Twój adres. Na pozór wydaje się, że to dużo, ale tak naprawdę ze wszystkim można uporać się w 15-20 minut. Popatrz, jak wygląda zakładanie konta w Raisin.

Etap I — rejestracja w Raisin

1. Wchodzisz na stronę internetową Raisin i wybierasz przycisk Zarejestruj się.

2. Wpisujesz swój adres e-mail.

3. Uzupełniasz podstawowe dane osobowe: imię, nazwisko, datę urodzenia.

4. Uzupełniasz dane kontaktowe: nr telefonu i adres. Do numeru telefonu dodaj na początku +48.

5. W kolejnym kroku uzupełniasz resztę wymaganych danych: stan cywilny, status zawodowy, miejsce i kraj urodzenia, obywatelstwo.

6. To wszystko. Twoje konto jest utworzone, teraz ustalasz do niego hasło.

7. Twoje konto jest założone, ale to jeszcze nie koniec. Aby z niego korzystać, musisz przejść weryfikację tożsamości.

Etap II — weryfikacja tożsamości na platformie Raisin

1. Po zalogowaniu na swoje konto wyświetli Ci się ekran z monitem o konieczności weryfikacji.

2. Masz dwie opcje: weryfikacja poprzez aplikację mobilną Raisin lub na komputerze. Musisz mieć ze sobą dowód osobisty lub paszport. Weryfikacji możesz dokonać od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:00 do 22:00.

Aplikacja mobilna Raisin działa zarówno na Androidzie, jak i na IOS. Po jej zainstalowaniu i zalogowaniu możesz rozpocząć wideoweryfikację.

Jeśli wolisz, możesz dokończyć rejestrację na komputerze. Musisz mieć ze sobą swój telefon, na który przyjdzie sms z kodem identyfikacyjnym i oczywiście dokument tożsamości. W kolejnym kroku wybierasz, czy chcesz dokonać weryfikacji przy pomocy zewnętrznej aplikacji mobilnej Postident, czy też wolisz kontynuować rozmowę z konsultantem w przeglądarce na komputerze.

Weryfikacja przez aplikację jest łatwiejsza, ale jeśli wolisz rozmowę z konsultantem w przeglądarce na komputerze, też za pomocą Postident, jest to możliwe.

3. Jak przebiega wideoweryfikacja w Raisin?

• Cała rozmowa trwa około 5 minut.
• Konsultant potwierdza, że chcesz założyć konto w Raisin.
• Prosi o zrobienie zdjęcia twarzy czy przesunięcie ręką w odpowiednim geście.
• Okazujesz swój dowód tożsamości i postępujesz wg zaleceń konsultanta, który sprawdza jego autentyczność (np. prosi o przechylenie pod odpowiednim kątem czy zakrycie części).
• Odpowiadasz na pytania kontrolne, czyli dane, które wypełniałeś w formularzu rejestracyjnym.
• Na koniec otrzymasz sms-em kod, który musisz przepisać, by zakończyć proces wideoweryfikacji.

O wyniku wideoweryfikacji zostaniesz poinformowany mailowo.

Etap III — potwierdzenie adresu zamieszkania

Aby dokonać weryfikacji adresu, musisz przesłać jeden z niżej wymienionych dokumentów na adres e-mail: [email protected] lub w wiadomości w bankowości internetowej Raisin. Dokument nie może być starszy niż 3 miesiące. Musi być wysłany w formie PDF lub skanu/zdjęcia i musi zawierać następujące elementy: Twoje imię, nazwisko, adres, datę, widoczne logo banku/firmy.

Akceptowane dokumenty:

• wyciąg z banku;
• rachunek za prąd, gaz, wodę;
• potwierdzenie zameldowania (np. z www.gov.pl – polecam, możesz pobrać dokument samodzielnie w kilka minut);
• potwierdzenie złożenia PIT z Urzędu Skarbowego.

Jak założyć lokatę w Raisin?

Schemat zakładania lokaty w Raisin jest następujący:

Podpinasz konto referencyjne => Robisz przelew z konta w swoim banku na konto w Raisin => Wybierasz lokatę, którą chcesz otworzyć i ją zakładasz => Bank partnerski weryfikuje Twój wniosek o założenie lokaty => Jeśli wszystko jest ok, pieniądze na lokatę są pobierane z konta Raisin, a Ty otrzymujesz w bankowości dokumenty dot. założonej lokaty => Po zakończeniu lokaty (jeśli jest nieodnawialna) lub po jej zerwaniu pieniądze trafiają z powrotem na konto Raisin => Możesz je wypłacić przelewem na swój rachunek referencyjny.

Co to konto referencyjne w Raisin?

Na początku swojej przygody z Raisin będziesz musiał podać numer konta referencyjnego. Jest to po prostu numer Twojego konta w polskim banku.

Pamiętaj, że tylko to jedno konto będzie połączone z Twoim kontem Raisin, co oznacza, że saldo w Raisin możesz zasilać tylko z tego rachunku, a przelewy z Raisin realizować tylko na ten jeden numer konta.

Jeśli spróbujesz zrobić przelew z innego konta, to zostanie on odrzucony i cofnięty dopiero po 30 dniach. Tak więc nie próbuj tego w domu 😉

Jak zmienić numer konta referencyjnego w Raisin?

Na szczęście da się to zrobić.

• Logujesz się na swoje konto w Raisin.
• Wchodzisz w zakładkę Moje dane klienta -> Zmień konto referencyjne.
• Wypełniasz i drukujesz formularz, podpisujesz go.
• Skanujesz formularz i wysyłasz go jako załącznik w bankowości Raisin. Jak chcesz, możesz przesłać oryginał pocztą, ale wtedy idzie to do Niemiec.

Lokata automatycznie się odnawia — jak z tego zrezygnować?

Jeśli wczytałeś się w szczegóły lokaty, to zapewne zauważyłeś, że jest tam mowa o automatycznym odnowieniu. Z jednej strony to dobrze, ponieważ nie musisz pilnować terminów zapadalności depozytu i pieniądze cały czas pracują. Z drugiej: może jednak nie chcesz lokaty odnawiać.

Jak zatem zrezygnować z automatycznego odnowienia lokaty w Raisin?

Zrobisz to samodzielnie w bankowości, w zakładce Moje produkty. Pamiętaj jednak, że anulowanie automatycznego odnowienia musi zostać dokonane odpowiednio wcześniej. Np. w CA na 2 dni przed terminem zapadalności lokaty. Po zakończeniu terminu depozytu kapitał+odsetki zostaną przelane z banku na konto Raisin w ciągu maksymalnie 5 dni roboczych.

Jeśli się spóźnisz z anulowaniem odnowienia, to nie pozostanie Ci nic innego, jak tylko zerwać wcześniej odnowioną lokatę.

Raisin — opinia

Czas na moje subiektywne podsumowanie. Co mi się podoba, a co można by ulepszyć?

Na plus:

• Łatwa rejestracja.
• Obsługa po polsku.
• Platforma perspektywiczna: mam nadzieję, że niedługo do oferty trafi dużo więcej banków i lokat i będą one naprawdę konkurencyjne względem tych z Polski. Na razie nie daję minusa za skromną ofertę, wiadomo, że platforma potrzebuje czasu na „rozkręcenie się”. Zobaczymy, jak będzie wyglądać sytuacja po roku.
• Nie ma podziału na nowe i stare środki, jak ma to miejsce w polskich bankach.

Co można by ulepszyć:

• Brakuje mi czatu na stronie, żeby można było błyskawicznie porozmawiać z konsultantem.
• Kwestia podatków. Po pierwsze, moim zdaniem na stronie jest za mało informacji o tym, jak się rozliczyć. Po drugie, sam fakt, że konieczne jest samodzielne naliczenie i odprowadzenie podatku działa trochę na niekorzyść. Ale nie oszukujmy się, tak będzie zawsze i wszędzie w przypadku dochodów uzyskiwanych za granicą: czy założysz lokatę przez Raisin, czy osobiście odwiedzisz bank w innym kraju. Na szczęście oferta się rozrasta i mamy już dwa banki, które działają przez polskie oddziały, a zatem rozliczenie podatku leży w ich, a nie Twojej gestii.
• Weryfikacja tożsamości. W Polsce zakładając konto w banku, nie dosyłamy żadnych dokumentów potwierdzających miejsce zamieszkania. W Raisin musisz to zrobić.
• Brakuje mi łatwiejszej metody założenia konta i potwierdzenia tożsamości jak nasze polskie na selfie w aplikacji.

Raisin — FAQ

Zebrałam tutaj jeszcze kilka kwestii, które moim zdaniem warto poruszyć.

1. Czy w Raisin można mieć konto wspólne?

Nie.

2. Jestem Polakiem, ale mieszkam w innym kraju. Mogę założyć Raisin?

„Polskiego” Raisin nie możesz założyć. Możesz otworzyć konto w zagranicznym Raisin, o ile jest w kraju, w którym mieszkasz.

3. Jak zerwać lokatę w Raisin?

Musisz pisemnie skontaktować się z obsługą Raisin.

4. Ile czasu można trzymać pieniądze na koncie w Raisin Bank (nie na lokacie)?

Max. 2 tygodnie. Po tym czasie Raisin może zrobić porządek i automatycznie odesłać pieniądze na Twoje konto referencyjne w polskim banku.