Moniaki już na INSTAGRAMIE! 👈 kliknij i obserwuj
OSZCZĘDZANIE

Lokaty a konta oszczędnościowe – czym się różnią i na co zwrócić uwagę?

Sposobów na oszczędzanie mamy wiele. W poprzednim artykule opisałam Wam, w jaki sposób ja odkładam pieniądze – czasem większe, czasem drobne – za pomocą sprytnego wykorzystania mało znanych opcji dostępnych na Twoim koncie bankowym.

Dzisiaj natomiast opiszę, gdzie te pieniądze można ulokować. W pierwszym artykule z tej serii opowiem krótko o lokatach i kontach oszczędnościowych.  W drugim wyjaśnię, na czym polega lokata strukturyzowana i dla kogo rekomenduję ten produkt oszczędnościowy. W kolejnym pokażę Wam, na własnym przykładzie, na czym polegają fundusze inwestycyjne. A w czwartym przybliżę zasady funkcjonowania IKE i IKZE.

A zatem – życzę Wam miłej lektury, która – mam wielką nadzieję że pomoże Wam w wyborze, gdzie zaoszczędzone pieniądze ulokować.

Lokaty i konta oszczędnościowe

Najpopularniejszym i najczęściej przez Nas, Moniaków, opisywanym sposobem na ulokowanie oszczędności są lokaty i konta oszczędnościowe. Dodatkowo też są to produkty najbezpieczniejsze.

Bezpieczeństwo lokat i kont oszczędnościowych gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG)

Najgorsze co by się mogło stać, kiedy założymy lokatę lub konto oszczędnościowe to gdyby bank zbankrutował… Ale jeżeli nie mamy w jednym banku oszczędności i środków o wartości ponad 100.000 EUR, nie mamy się czego bać. Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) i tak nam odda te pieniądze.

Nie dostaniemy ewentualnych niedopisanych odsetek, najemy się trochę stresu i zajmie to odrobinę czasu, ale wszystkie środki otrzymamy.

Pracowałam kilka lat temu w banku, który przeprowadzał wypłaty z BFG na rzecz klientów upadłego Skoku i osobiście takie wypłaty realizowałam. Wszyscy klienci otrzymali swoje środki z powrotem. Choć kilku nieostrożnych klientów straciło nadwyżkę ponad 100.000 EUR, dlatego mocno uczulam, aby wkładając pieniądze do banku nigdy nie przekraczać tek kwoty.

Czym się różni lokata od konta oszczędnościowego?

Kiedyś ten podział był wyraźniejszy, dziś pomału się zaciera. Najbardziej widoczną różnicą jest to, że konto oszczędnościowe jest najczęściej otwierane na czas nieokreślony. Najczęściej, bo nie zawsze – np. ING oferuje Konto Oszczędnościowe Bonus, które samo się zamyka po 4 miesiącach. Coraz częściej za wcześniejsze zerwanie lokaty nie traci się naliczonych odsetek – tak jak w koncie oszczędnościowym. Co do samej kapitalizacji odsetek – i na lokatach, i na kontach oszczędnościowych są one różne, w zależności od banku. Najczęściej po zakończonym miesiącu lub po zakończeniu lokaty/oprocentowania promocyjnego na koncie oszczędnościowym.

Lokaty mogą być odnawialne lub nieodnawialne. Czytelnicy Moniaków wolą raczej ich nie odnawiać, bo oprocentowanie tej odnowionej lokaty najczęściej jest niekorzystne i bardziej opłaca się otworzyć nową lokatę w innym banku, aby pieniądze lepiej pracowały.

Konta oszczędnościowe mają zazwyczaj określony czas, w którym oprocentowanie jest atrakcyjne, a po tym okresie również bank je obniża, dlatego warto monitorować swoje konta oszczędnościowe.

Czas, na jaki w chwili obecnej są najkorzystniejsze konta oszczędnościowe i lokaty jest podobny – obecnie z reguły są to 3-4 miesiące.

Oprocentowanie z reguły jest wyższe na lokatach niż na kontach oszczędnościowych. Dzieje się tak dlatego, że jednak w lokacie deklarujemy określony czas, np. 3 miesiące, podczas których raczej nie wypłacimy środków. Dzięki temu bank wie, na jak długo będzie miał te pieniądze u siebie i może nimi obracać. Na koncie oszczędnościowym mamy prawo wyciągnąć środki w każdym momencie.

Dość istotną różnicą jest sposób wypłaty środków. O ile z konta oszczędnościowego możemy zazwyczaj o każdej porze dnia i nocy wypłacić dowolną kwotę, czy to 5 czy 5.000 zł (czy zrobimy to bezpłatnie to już zależy od naszego banku) o tyle z większości lokat już nie wypłacimy części środków, jak nam nagle wyskoczy nieplanowany wydatek. W ogromnej większości przypadków będziemy musieli zerwać całą lokatę. Podobnie jest z dopłatami. Na konto oszczędnościowe dopłacić możemy zawsze – na lokatę już niekoniecznie. Znam banki, które mają takie lokaty w ofercie, ale ich oprocentowanie jest poniżej średniej rynkowej.

Wskazówka: lepiej założyć 4 lokaty po 25% środków każda, niż jedną dużą. Wtedy w razie potrzeby zerwiemy jedną, a reszta pracuje. Oczywiście nie dotyczy to sytuacji promocyjnych, gdzie bank mówi nam, że da super oprocentowanie, ale można mieć tylko jedną lokatę.  

Na co zwrócić uwagę?

Przy lokaciePrzy koncie oszczędnościowym
termin termin
oprocentowanie oprocentowanie
sposób kapitalizacji sposób kapitalizacji
odsetki w przypadku wcześniejszego zerwania odsetki w przypadku wypłaty – kiedy są doliczane
opłaty za wypłatę/przelew z konta
oszczędnościowego

Dla kogo lokata i konto oszczędnościowe?

Dla każdego. Oszczędności na kontach oszczędnościowych i lokatach mają za zadanie chronić nasze środki przed inflacją i być łatwo dostępne.

Nie ma tu ryzyka, nie musimy się obawiać czy zyskamy, czy stracimy. Oprocentowanie jest z góry znane i bardzo łatwo możemy sobie policzyć, ile odsetek zostanie nam dopisanych.

Wg wielu finansistów panuje przekonanie, że na lokatach i kontach powinniśmy mieć odłożoną kwotę równą sześciokrotności naszych miesięcznych dochodów. Dopiero nadwyżki środków ponad te sumy możemy inwestować w bardziej ryzykowne instrumenty. W razie życiowych kłopotów kwota ta ma nam pomóc utrzymać się przez kilka miesięcy, np. do momentu znalezienia nowej pracy.

Otrzymuj informacje o nowych promocjach - polub nas na FB:

Napisz komentarz