Zrozumieć lokaty, czyli jak liczyć pieniądze, wybrać najlepszą lokatę i nie dać się naciągnąć?
[kompletny poradnik]

Dominika Augustyniak

20 Wrz 2016

Z racji tego, że już prawie od roku silnie zagłębiam się w tematykę promocji bankowych, aktywnie obserwuję różne fora internetowe, na których dzielicie się swoimi przemyśleniami na temat działań banków. Któregoś dnia, trafiłam na bardzo ciekawy wątek dotyczący lokat bankowych.

Problem polega na tym, że wiedza na temat lokat nie jest w ogóle rozpowszechniana. Nie uczą nas o nich w szkołach, rzadko kiedy rodzice potrafią wytłumaczyć na czym one polegają, a powszechne reklamy telewizyjne tylko mieszają w głowie.

money-549161_1280

Kompletny poradnik – co w środku?

Dlatego przygotowałam małe, rewolucyjne rozwiązanie. Będzie to kompletny przewodnik po lokatach bankowych.

Sama esencja, najważniejszych informacji, które moim zdaniem bardzo Ci pomogą, podczas podejmowania decyzji o założeniu lokaty. Dołożyłam wszelkich starań, aby dowiedzieć się, jakie pytania dotyczące lokat najczęściej zadajecie. Dzięki temu:

  • pokażę Ci, jak umiejętnie pracować nad powiększeniem oszczędności i chronić pieniądze przed inflacją
  • zaprezentuję ważne, ale często pomijane w tematyce lokat kwestie, które zdecydowanie wpływają na Twój potencjalny zysk
  • przekonasz się, na jakie zabezpieczenie mogą liczyć ulokowane przez Ciebie pieniądze
  • dowiesz się, w jaki sposób wybrać idealną dla siebie lokatę bankową
  • zobaczysz jakie oprocentowanie lokaty jest dla Ciebie najkorzystniejsze
  • nauczysz się, jak szybko i prawidłowo obliczyć zysk z lokaty

Zainteresowałam Cię? Super! Przejdźmy do konkretów:

Co to jest lokata i kiedy warto z niej skorzystać?

Ciągle jeszcze niedocenianym sposobem na oszczędzanie pieniędzy są lokaty bankowe.

Mało kto wie, ale lokaty były zakładane jeszcze zanim w ogóle powstały papierowe pieniądze oraz instytucje bankowe.

Ich geneza sięga czasów, kiedy występowało duże zapotrzebowanie na kruszce służące do bicia zwykłych monet. Aby mieć wystarczającą ilość kruszcu, złotnicy przyjmowali w depozyt kamienie szlachetne oraz złoto od zwykłych mieszkańców, oczywiście tych bogatych, posiadających niezbędne materiały.

W zamian za to, każda osoba uzyskiwała papierowy kwit, zawierający informację o tym ile danego materiału zostało zdeponowane przez konkretnego mieszkańca.

Z czasem złotnicy przekształcili swoją działalność w banki, które wydawały wspomniane wcześniej kwity z odpowiednim oprocentowaniem. Dzięki temu osoba dająca w depozyt jakieś kruszce mogła liczyć na dodatkowy zysk wynikający z oprocentowania.

Niestety początkowo każdy bank wydawał różne kwity więc ulokowany majątek nie wszędzie miał taką samą wartość. Jednak z czasem banki ujednoliciły wygląd kwitów co przyczyniło się do powstania pieniędzy.

Z biegiem lat ewoluował wygląd pieniądza – obecnie możemy przecież płacić plastikową kartą bez konieczności posiadania gotówki przy sobie. Niezmienna została natomiast idea lokaty bankowej.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Co lepsze?

Co ciekawe, lokata często mylona jest właśnie z kontem oszczędnościowym. Ale jedyną częścią wspólną tych dwóch produktów bankowych jest to, że możemy na nich zarobić, mniej lub więcej – w zależności od warunków.

Przy czym konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, daje możliwość elastycznego oszczędzania.

Oznacza to, że w każdym momencie możemy wpłacać na konto dodatkowe środki i wypłacać je, ale…bez utraty odsetek i wysokości oprocentowania.

Zdarza się, że za prowadzenie konta oszczędnościowego musimy jeszcze zapłacić i czasami okazuje się, że zysk z niego zostaje trochę zmniejszony, lub w dramatycznych przypadkach przewyższa odsetki od zdeponowanej kwoty (widziałam taki przypadek!)

Z lokatami jest trochę inaczej…

Lokata bankowa, zwana również depozytem bankowym, jest powszechnie uznawana za coś w rodzaju naszej „pożyczki” dla banku w zamian za to, bank wypłaca nam dodatkowe odsetki.

Czyli Ty zakładając lokatę bankową, przekazujesz do banku pewną sumę pieniędzy i liczysz na zysk. Wszystko opiera się na umowie, którą zawiera się z danym bankiem.

Czasami zakładając lokatę w jakimś banku jesteśmy zobowiązani do założenia w banku również konta osobistego. Wiadomo, to dla banku dodatkowy zarobek ponieważ zamiast jednego produktu, w ostateczności klient nabywa dwa.

Ale zawsze przed założeniem lokaty trzeba dopytać w banku czy konieczne jest wykupowanie dodatkowych produktów.

Należy również wiedzieć, że w większości przypadków, lokatę można zerwać w każdym momencie, ale trzeba liczyć się z tym, że takie przedsięwzięcie może pozbawić nas wypracowanych odsetek.Wtedy uzyskujemy tylko zainwestowany kapitał i w zasadzie wychodzimy na zero.

Dlatego ja zawsze przed założeniem lokaty, orientuję się czy w przypadku wcześniejszego jej zamknięcia, uzyskuję wypracowane odsetki, czy może je tracę. To dla mnie bardzo ważna informacja przez pryzmat której wybieram długość trwania lokaty.

Jeżeli wiem, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty i tak uzyskam wypracowane odsetki to jestem w stanie zamrozić pieniądze na lokacie na dłuższy czas. Natomiast jeżeli jestem świadoma utraty odsetek zakładam lokatę na krótszy okres, żeby pieniądze w miarę szybko do mnie wróciły.

Pamiętajmy, że wpłaconych na lokatę pieniędzy NIE możemy wypłacić kiedy tylko nam się zachce – są one po prostu zamrożone na określony w umowie czas.

Dodatkowo, każda lokata dokładnie określa od jakiej minimalnej kwoty można ją założyć, jest to równoznaczne z tym, że podczas jej trwania nie możemy dopłacać dodatkowych środków – będziemy zatem zarabiać na tym co wpłaciliśmy początkowo.

A o tym jakie lokaty są powszechnie dostępne dla wszystkich klientów i która z nich może okazać się najlepsza właśnie dla Ciebie dowiesz się w dalszej części mojego poradnika. Ale zanim przejdziemy do tej kwestii, warto dowiedzieć się co dzieje się z pieniędzmi umieszczonymi przez nas na lokacie.

Dlaczego bank oddaje więcej niż wpłacimy?

Otóż każdy bank umiejętnie obraca naszymi pieniędzmi. Może je inwestować w różne akcje i obligacje. Pozyskane pieniądze przeznaczane są również na wysoko oprocentowane pożyczki dla innych klientów.

Bank posiadając odpowiednio wysoki kapitał może swobodnie nim dysponować i dokonywać większych inwestycji, przy jednoczesnym czerpaniu z tego większych zysków.

Wszelkie zyski dzielone są później, w odpowiedni sposób pomiędzy bank, a klienta który założył lokatę – w końcu pieniądze zapracowały sobie na zysk. Im więcej i na większy procent ulokujemy oszczędności tym więcej zarobimy.

Lokata, a podatek Belki – kiedy konieczny?

Oczywiście od tego jakie dostaniemy odsetki należy odliczyć podatek. W dzisiejszych czasach nie ma już chyba rzeczy i usług które byłyby wolne od podatku. Płacimy podatki pośrednio np. kupując produkty do których naliczona jest akcyza lub VAT. Podatki dotykają nas również bezpośrednio i tu świetnym przykładem są właśnie potrącenia z zysku od lokaty.

A wszystko zaczęło się w 2001 roku kiedy to ówczesny minister finansów Marek Belka opracował podatek od zysków kapitałowych, który zakładał potrącanie 19% od tego co uda nam się zyskać. Czyli ile byśmy nie zarobili na lokacie, zysk zostanie pomniejszony właśnie o taki procent.

Podjęto wiele starań, aby w jakiś sposób obejść konieczność płacenia tego podatku, stąd powstały lokaty jednodniowe. Zakładały one szybki, ale z drugiej strony niewielki zysk, co pozwalało uniknąć płacenia podatku. Ten rodzaj lokat cieszył się bardzo dużą popularnością wśród klientów, ale sielanka nie trwała długo.

W 2012 roku wprowadzono znaczące zmiany w Ordynacji Podatkowej, a to z kolei przyczyniło się do upadku lokat jednodniowych i jedyna możliwość obejścia podatku Belki przestała istnieć.

Od tamtej chwili podatek od zysków kapitałowych jest obowiązkowy dla wszystkich, którzy odnotowują jakikolwiek zysk.

Jak policzyć podatek z lokaty?

Podatek standardowo wynosi 19% i jest on naliczany automatycznie oraz od razu odejmowany od zarobionej kwoty, czyli na naszym koncie lądują odsetki już po odjęciu podatku. Co  nie zmienia faktu, że gdyby ktoś chciał to w bardzo prosty sposób może samodzielnie obliczyć ile taki podatek go wyniesie, a tym samym dowiedzieć się ile realnie trafi na jego konto.

Za każdym razem kiedy planuję założyć jakąś lokatę to w pierwszej kolejności sprawdzam na jaki konkretnie zysk mogę liczyć. To dla mnie bardzo ważne ponieważ samo oprocentowanie to tylko zysk umowny, a potrącony podatek może mieć znaczący wpływ na to ile zarobię.

Kluczowe znaczenie ma dla nas okres kapitalizacji odsetek (szczegółowo opiszę tę kwestię w dalszej części poradnika). To dzięki niemu będziemy mogli wyliczyć wartość należnych odsetek.

obliczenie podatkuLokata, a inflacja – warto się tym martwić?

Lokaty to świetne narzędzie ale raczej do ochrony naszych pieniędzy przed inflacja niż do ich pomnażania. Bo każdy powinien mieć świadomość że mając na koncie 100 zł z roku ja rok może za te 100 zł kupić coraz mniej. Inflacja „zjada” te pieniądze. Obniża ich wartość.

W porównaniu z kontem oszczędnościowym, lokaty mają trochę wyższe oprocentowanie., jednak nadal są to na tyle małe kwoty, że (czasem z trudem) pokrywają utratę wartości pieniądza, jaką jest inflacja.

Na co MUSISZ zwracać uwagę wybierając lokatę?

Zakładamy lokaty, żeby otrzymać stosowny procent i chronić pieniądze przed inflacją. A skoro mówimy o ochronie zwróćmy uwagę na to, co tak naprawdę ma wpływ na ochronę naszych pieniędzy i jednoczesny zysk.

#1. Kto i jak ustala oprocentowanie lokaty?

W pierwszej kolejności zawsze zwracamy uwagę na oprocentowanie lokaty – tak jest ono bardzo ważne dla naszego przyszłego zysku. Oprocentowanie jest silnie związane z tym jaką wysokość osiągają stopy procentowe banku centralnego. Z kolei ich wysokość określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej, raz w miesiącu podczas specjalnego zebrania.

bank centralny

Same stopy procentowe to nic innego jak cena jaką opłaci typowy bank, bankowi centralnemu w zamian za pożyczone mu pieniądze. Wysokość jaką mają stopy procentowe oddziałuje na stawki WIBOR, czyli oprocentowanie pożyczek udzielanych przez banki między sobą. A jak już wspominałam na samym początku, lokata to coś w stylu Twojej pożyczki dla banku, który musi zwrócić Ci pieniądze z nawiązką.

Dzięki temu, oprocentowanie lokat jest uzależnione od stawek WIBOR, natomiast ich wysokość zależy od tego jakie stopy procentowe ustali bank centralny. Czyli koło się zamyka, oprocentowanie naszej lokaty zależy od działań banku centralnego, a dokładnie Rady Polityki Pieniężnej.

#2. Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne – które lepsze?

Natomiast jeżeli chodzi o rodzaj oprocentowania to mamy do dyspozycji dwie możliwości: oprocentowanie zmienne lub stałe.

zmienne vs stałe

Ale korzystając z lokat napotkać się możemy również na inne ich określenia, które moim zdaniem warto jest Wam przybliżyć. Na pewno w wielu reklamach lub może nawet bezpośrednio od przedstawiciela banku nie raz usłyszałeś: „oprocentowanie nominalne”.

Potocznie, oprocentowanie nominalne może być również nazwane nominalną stopą oprocentowania i zawsze będzie podawana w skali roku.

Na pewno zastanawiacie się w jaki sposób obliczyć zysk z lokaty o nominalnym oprocentowaniu. Otóż to nic trudnego, wymaga od nas tylko odrobiny zaangażowania i dobrego kalkulatora.

Wyobraź sobie, że oglądasz reklamę i dowiadujesz się z niej, że bank X proponuje świetną, roczną lokatę z nominalnym oprocentowaniem (rocznym) 6% i kapitalizacją co pół roku. I tak się składa, że Ty chcesz ulokować na niej 5 000 zł.

Aby to obliczyć, cofnijmy się do czasów szkolnych i wypiszmy dane:

czas trwania lokaty – 12 miesięcy

oprocentowanie – 6%

kapitalizacja odsetek – co pół roku czyli 2 razy w ciągu roku

inwestycja – 5 000 zł

oprocentowanie przy każdej kapitalizacji odsetek – 3% bo 6% : 2 (okresy kapitalizacji) = 3%

I NASZ ZYSK PO 1-wszym OKRESIE KAPITALIZACJI

(5 000 zł * 3%) : 100 = 5 150 zł – zanotowaliśmy zysk w wysokości 150 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek)

150 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 28,50 zł) = 121,50 zł

II NASZ ZYSK PO 2-gim OKRESIE KAPITALIZACJI

5 121,50 zł – nasz ostateczny zysk

(5 121,50 zł * 3%) : 100 = 5 275.15 zł – zanotowaliśmy zysk 153,65 zł (od tego trzeba jeszcze odjąć podatek)

153,65 zł (zysk) – 19% (podatek, czyli 29,19 zł) = 124,46 zł

CAŁKOWITY ZYSK:

(5 121,50 zł + 124,46 zł) – 5 000 zł (kapitał początkowy) = 5245,96 zł – 5 000 zł = 245,96 zł

#3. Kapitalizacja odsetek – dlaczego jest ważna i jaka najlepsza?

Tak jak wspomniałam chwilę wcześniej, wpływ na nasz zysk ma również okres kapitalizacji odsetek. Rodzaj kapitalizacji odsetek pozwala również określić czy dana lokata jest na tyle atrakcyjna żeby po prostu z niej skorzystać.

Sama kapitalizacja to nic innego jak dodawanie uzbieranych odsetek do podstawowego kapitału jaki zainwestowaliśmy w lokatę. Mało kto zwraca na to uwagę, ale kapitalizacja to bardzo istotna aktywność dotycząca naszej lokaty. To dzięki dopisanym odsetkom nasz początkowy kapitał wzrasta, a co za tym idzie zwiększa nam się podstawa, którą obejmuje oprocentowanie lokaty, w rezultacie nasz zysk rośnie.

Reasumując im częstszy okres kapitalizacji odsetek tym lokata jest dla nas bardziej korzystna i możemy na niej więcej zarobić. Zanim każdy zobaczy na przykładzie wysokość zysku w zależności od rodzaju kapitalizacji odsetek, sprawdźmy dokładnie jaka częstotliwość kapitalizacji może zostać nam zaproponowana.

  • dzienna – odsetki są kapitalizowane, czyli dodawane do naszego podstawowego kapitału po upływie każdego dnia trwania lokaty

  • miesięczna – odsetki są dodawane do podstawy lokaty po upływie każdego miesiąca

  • kwartalna – uzyskujemy odsetki po upływie 3 miesięcy trwania lokaty, czyli kapitalizacja następuje co 3 miesiące

  • półroczna – czyli odsetki są nam dopisywane do kapitału początkowego co pół roku

  • roczna – odsetki trafiają na nasze konto po roku

Zbadajmy teraz działanie kapitalizacji odsetek na konkretnym przykładzie. Załóżmy, że mamy dostępną lokatę:

  • 3% w skali roku z kapitalizacją odsetek co 3 miesiące, czyli co kwartał

  • lokata na okres 12 miesięcy

  • kwota lokaty min. 1 000 zł max 10 000 zł – i umówmy się, że lokujemy właśnie 10 000 zł

Mamy taki produkt i teraz obliczmy ile możemy na takiej lokacie zarobić:

KROK#1

Sprawdzamy ile razy w ciągu roku będziemy mieli kapitalizowane odsetki, czyli ile razy będą one nam dopisywane do posiadanego kapitału.

Wiedząc, że lokata trwa 12 miesięcy, a kapitalizacja następuje co 3 miesiące (co kwartał), łatwo możemy obliczyć, że w ciągu trwania lokaty odsetki zostaną nam dopisane aż 4 razy, ponieważ:

12 (miesięcy trwania lokaty) : 3 (co trzy miesiące kapitalizacja) = 4 razy w ciągu roku dopisywania odsetek

KROK#2

Sprawdźmy ile wynosi oprocentowanie lokaty w każdym z kwartałów, bowiem mamy podane oprocentowanie, ale w skali roku.

3% (w skali roku) : 4 (tyle mamy kwartałów w roku) = 0,75% w każdym z 4 kwartałów

KROK#3

Nie pozostaje nam teraz nic innego jak tylko policzyć zysk z lokaty. Dokładne obliczenia prezentuje poniższa tabela

kapitalizacja odsetek

Po zakończeniu czasy trwania lokaty okazuje się, że na nasze konto trafia kwota: 10 302,82 zł, czyli wygląda to tak, że zyskaliśmy trochę większe oprocentowanie niż zakładała lokata bo 3,03% a nie początkowe 3%. Oczywiście, od zysku należy odliczyć jeszcze podatek Belki w wysokości 19%.

Teoretycznie lokata jest oprocentowana na 3%, ale fakt częstej kapitalizacji wpływa na większy zysk jaki w ostateczności ląduje na naszym koncie.

Jak policzyć odsetki z lokaty z kapitalizacją miesięczną?

Sprawdźmy teraz, w jaki sposób na Twój zarobek wpływa rodzaj kapitalizacji odsetek. Wyobraźmy sobie, że zakładamy lokatę na 12 miesięcy, z oprocentowaniem 3% i miesięczną kapitalizacją odsetek, na kwotę 10 000 zł.

Obliczamy oprocentowanie w skali miesiąca (3% to oprocentowanie roczne) i okazuje się, że w każdym miesiącu oprocentowanie wynosi: 3% : 12 miesięcy = o,25%

12 miesięcy

Typy lokat – jak wybrać najlepszą lokatę?

Jeżeli jesteśmy już przy kwestiach teoretycznych, warto by było, aby każdy z nas wiedział, jakie rodzaje lokat ma tak naprawdę do dyspozycji. Bo z pewnością dla większości z Was lokata to lokata i koniec tematu. Tymczasem jestem przekonana, że wiedza na temat dostępnych lokat, ułatwi Wam wybór tej idealnej, pasującej do Waszych oczekiwań.

Lokaty terminowe

Pierwszym i chyba najbardziej znanym rodzajem lokat są lokaty TERMINOWE. Zakładamy lokatę, na określony w umowie czas i wysokość oprocentowania. W zamian za to po upływie odpowiedniego czasu bank zwraca nam zainwestowany kapitał, a dodatkowo należne nam odsetki, obliczone na podstawie oprocentowania lokaty. Jeżeli chodzi o lokaty terminowe to spośród nich wyróżniamy:

  • LOKATY KWARTALNE – to lokaty, które pojawiają się na rynku najczęściej i trwają do 3 miesięcy
  • LOKATY KRÓTKOTERMINOWE – są to lokaty zawierane na bardzo krótki czas, zazwyczaj jest to okres maksymalnie do 2 miesięcy
  • LOKATY ŚREDNIOTERMINOWE – są to lokaty trwające od 6 miesięcy zazwyczaj do jednego roku
  • LOKATY DŁUGOTERMINOWE – w przypadku tego rodzaju lokat, pieniądze są objęte oprocentowaniem lokaty od jednego roku do nawet kilku lat, ale z tym rodzajem lokat spotykamy się rzadko kiedy

Przy zakładaniu lokaty terminowej bardzo ważne jest, aby określić sobie cel takiego oszczędzania. Możemy bowiem założyć krótką lokatę ze względu na wysokie jej oprocentowanie i chęć szybkiego zysku przy minimalnym okresie „zamrażania” pieniędzy.

Możemy zdecydować się również na lokatę długoterminową, oszczędzając tym samym na wymarzone wakacje, edukację dzieci, albo co również staje się modne…na mieszkanie dla dziecka. Odkładanie pieniędzy przez dłuższy czasu na większy cel ma sens w momencie kiedy lokujemy pieniądze na sensownym oprocentowaniu i nawet na kilku lokatach.

Lokata rentierska

To lokata przeznaczona jest dla osób, które mają na celu ulokowanie w banku większej sumy pieniędzy i to na zdecydowanie dłuższy czas. Lokata rentierska zazwyczaj zawierana jest na okres minimum 1 roku. Co ciekawe, przy tym rodzaju lokaty, odsetki z niej są wypłacane w ustalonych wcześniej odstępach czasowych, a nie jak zazwyczaj – po zakończeniu takiej lokaty. Należy tu również zwrócić uwagę na to, że oprocentowanie na takiej lokacie jest zdecydowanie niższe niż w przypadku standardowych lokat bankowych.

Lokata strukturyzowana

To przykład dość ryzykownych lokat, ale takich, które w najlepszym wypadku, mogą dać klientowi naprawdę sensowny zysk. Lokata ta składa się z dwóch części: oszczędnościowej, gdzie większość naszych pieniędzy inwestowana jest w sposób bardzo bezpieczny np. w obligacje skarbowe. Druga część nazywana jest inwestycyjną, należy przez to rozumieć, że mniejsza część naszych oszczędności, będzie zainwestowana w mniej bezpieczny sposób np. w kurs walutowy, indeksy giełdowe lub surowce i metale szlachetne.

Lokata strukturyzowana zakładana jest na okres kilku lat. Natomiast klient uzyskuje gwarancję częściowej lub całościowej ochrony kapitału.

Lokata walutowa

To nic innego jak lokata, ale prowadzona w innej walucie. Jej minusem jest fakt, że tak naprawdę nigdy nie wiemy ile zarobimy. Wszystko za sprawą zmiennego kursu walut, spójrz –  to że przy zakładaniu lokaty wpłacimy np. 20 000 zł to nie oznacza, że po zakończeniu lokaty przelicznik walut będzie taki sam jak w dniu zakładania lokaty, a co za tym idzie możemy otrzymać więcej niż 20 000 zł lub nawet mniej.

Lokata progresywna

To przykład lokaty, w której oprocentowanie stale rośnie. Wyobraź sobie, że w momencie zakładania lokaty, jej oprocentowanie wynosi 2,6%, a w ostatnim wzrośnie aż do 6% w skali roku. Na tej lokacie, odsetki naliczane są po każdym pełnym miesiącu posiadania lokaty, a co za tym idzie, jeżeli zerwiesz lokatę przed jej zakończeniem nie tracisz wypracowanych odsetek.

Lokata overnight

Jak sama nazwa wskazuje lokata „nocna”, a dokładnie taka która jest zakładana zazwyczaj od godziny 16 jednego dnia roboczego, a kończy się następnego dnia ok. godziny 9. To bardzo wygodne rozwiązanie dla wszystkich, którzy lubią mieć stałą kontrolę nad swoimi pieniędzmi, wszystko za sprawą tego, że w dzień możemy swobodnie korzystać z pieniędzy, a w nocy pieniądze same pracują na lokacie.

Przy lokatach overnight banki zazwyczaj wymagają, aby osoby je zakładające były podmiotami gospodarczymi, ale zdarza się znaleźć na rynku również lokaty dla klientów indywidualnych.

Wyróżniamy dwa rodzaje lokat overnight, pierwsza z nich polega na zakładaniu takiej lokaty na zlecenie klienta lub automatycznie na podstawie podpisanej umowy. Pierwsza z nich polega na tym, że klient za każdym razem kiedy chce skorzystać z lokaty musi samodzielnie załatwiać wszelkie formalności od początku do końca.

W drugim przypadku, klient podpisuje z bankiem umowę na określony czas i każdego dnia to bank automatycznie pobiera z konta klienta pieniądze na lokatę, a następnego dnia je zwraca.

Bez względu na to jaki rodzaj otwierania lokaty wybierze klient, może być ona otwarta tylko w te dni po których następuje dzień roboczy, czyli od poniedziałku do czwartku. Co więcej, można ją założyć w naszej walucie, ale również w walutach obcych.

Ten rodzaj lokaty jest wygodny i przystępny, ale z drugiej strony nie możemy nastawiać się na zbyt duże oprocentowanie ulokowanych środków. Wszystko za sprawą tego, że lokujemy pieniądze na krótko i bank w tym czasie ma małe możliwości operowania nimi. Dlatego też jednego dnia oprocentowanie może wynosić 3%, a kolejnego już niestety 2%.

Wysokość oprocentowania jest określana przez banki na podstawie stawki WIBID ON, czyli dokładnie jest to wysokość stopy procentowej wyrażonej w skali roku, jaką banki zapłacą za środki przyjęte w depozyt od innych banków na okres jednego dnia.

WNIOSEK:
Wybierając tę idealną lokatę, proponuję brać pod uwagę oczywiście oprocentowanie i kapitalizację, ale do tego proszę zwracać uwagę na to by czas trwania lokaty był w pełni dopasowany do Twoich potrzeb. Nie porywaj się z motyką na słońce i nie zakładaj lokaty na rok, kiedy w gruncie rzeczy możesz potrzebować gotówki w wolnej chwili. Nawet jeżeli zależy Ci na długoterminowej inwestycji to i tak polecam „skakanie” po dostępnych lokatach, głównie po tych promocyjnych, często opisywanych na naszym blogu. Dostając do lokaty dodatkowy bonus np. 50 zł możemy podnieść rzeczywiste oprocentowanie depozytu z 3% na 6% lub więcej. Wszystko zależy jaka okazję uda nam się upolować.

Co to jest BFG i dlaczego jest ważny przy lokatach?

W dzisiejszych czasach dużą uwagę przywiązujemy niewątpliwie do bezpieczeństwa naszych pieniędzy. Wszystko za sprawą np. upadku SKOKów oraz wprowadzania wielu nowych reform, a to podatkowych, a to bankowych.

Oczywiście każdy bank może ogłosić bankructwo i pewnie dużo osób się tego obawia, ale z drugiej strony faktem jest, że banki tego nie robią. Bo czy słyszeliście ostatnio, aby jakiś bank chociaż zasugerował możliwość upadku? Ale nawet jeżeli to nie przekonuje Was do bezpieczeństwa Waszych inwestycji to pamiętajmy o istnieniu Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Odpowiada on za bezpieczeństwo depozytów w krajowych bankach komercyjnych i spółdzielczych. Więc jeżeli zdarzy się, że bank ogłosi upadłość, Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca klientom zwrot kapitału ulokowanego w banku wraz z odsetkami.

Bankowy Fundusz Gwarancyjny, obejmuje swoją opieką środki ulokowane przez osoby fizyczne, ale również przez firmy.

Chronione są zarówno depozyty walutowe jak i te w złotówkach, przy czym w przypadku wypłacania utraconego kapitału, jest on zwracany tylko w złotówkach.

A jeżeli chcesz wiedzieć czy Twój bank jest objęty Bankowym Funduszem Gwarancyjnym proponuję sprawdzić to na tej stronie: https://www.bfg.pl/gwarantowanie-depozytow/podmioty-objete-gwarancjami/

Zakładanie lokat przez internet – czy bezpieczne?

Na pewno nie raz słyszeliście o możliwości założenia lokaty przez internet, w pełni mobilnie i bez konieczności odwiedzania oddziału banku, ale czy taka forma zakładania depozytu jest bezpieczna?

Lokata zakładana przez internet to nie jest coś wirtualnego, istniejącego tylko gdzieś w przestrzeni internetowej. Lokata zakładana mobilnie jest w pełni ważną i bezpieczną lokatą. Tak samo jak w oddziale banku i tu jest podpisywana umowa, która w pełni określa warunki zakładania depozytu.

Pieniądze ulokowane na lokacie zakładanej przez internet są w pełni chronione przez BFG do kwoty równowartości w złotówkach 100 tys. euro. Więc jeżeli chodzi o bezpieczeństwo naszych pieniędzy jest ono takie samo jak w przypadku lokaty zakładanej w oddziale banku.

Dodatkowo, zakładanie lokaty przez internet, zawsze odbywa się na specjalnej stronie banku, gdzie wszystkie Twoje dane i inwestycje są szyfrowane i w pełni bezpieczne.

Podsumowanie

Tak jak wielokrotnie powtarzałam, lokaty to świetny sposób, aby chronić pieniądze przed inflacją, a dokładnie wzrostem poziomu cen towarów i usług. Biorąc pod uwagę fakt, że 10 lat temu za 1000 zł mogliśmy nabyć wiele towarów o tyle obecnie, za te same pieniądze możemy kupić zdecydowanie mniej rzeczy.

Co więcej nie zapowiada się, aby ta sytuacja uległa zmianie, a wręcz przeciwnie – inflacja zawsze będzie istniała.

W pełni zasadne wydaje się zatem inwestowanie pieniędzy i chronienie ich przed różnymi zmianami na rynku. Tak naprawdę jeżeli my nie zadbamy o nasze finanse to bardzo szybko może się okazać, że będziemy tego bardzo żałować.

Lokaty to naprawdę bardzo dobry sposób na bezpieczne inwestowanie z głową – i właśnie takiego inwestowania i zarabiania życzą Wam Moniaki!