Jesteś naszym priorytetem - sprawdź nasze standardy jakości oraz jak zarabiamy.

Lokaty a konta oszczędnościowe – czym się różnią i na co zwrócić uwagę?

Magda Kopiczko

Sposobów na oszczędzanie mamy wiele. W poprzednim artykule opisałam Wam, w jaki sposób ja odkładam pieniądze – czasem większe, czasem drobne – za pomocą sprytnego wykorzystania mało znanych opcji dostępnych na Twoim koncie bankowym.

Dzisiaj natomiast opiszę, gdzie te pieniądze można ulokować. W pierwszym artykule z tej serii opowiem krótko o lokatach i kontach oszczędnościowych.  W drugim wyjaśnię, na czym polega lokata strukturyzowana i dla kogo rekomenduję ten produkt oszczędnościowy. W kolejnym pokażę Wam, na własnym przykładzie, na czym polegają fundusze inwestycyjne. A w czwartym przybliżę zasady funkcjonowania IKE i IKZE.

A zatem – życzę Wam miłej lektury, która – mam wielką nadzieję że pomoże Wam w wyborze, gdzie zaoszczędzone pieniądze ulokować.

Lokaty i konta oszczędnościowe

Najpopularniejszym i najczęściej przez Nas, Moniaków, opisywanym sposobem na ulokowanie oszczędności są lokaty i konta oszczędnościowe. Dodatkowo też są to produkty najbezpieczniejsze.

Czym się różni lokata od konta oszczędnościowego?

Kiedyś ten podział był wyraźniejszy, dziś pomału się zaciera. Najbardziej widoczną różnicą jest to, że konto oszczędnościowe jest najczęściej otwierane na czas nieokreślony. Najczęściej, bo nie zawsze – np. ING oferuje Konto Oszczędnościowe Bonus, które samo się zamyka po 4 miesiącach. Coraz częściej za wcześniejsze zerwanie lokaty nie traci się naliczonych odsetek – tak jak w koncie oszczędnościowym. Co do samej kapitalizacji odsetek – i na lokatach, i na kontach oszczędnościowych są one różne, w zależności od banku. Najczęściej po zakończonym miesiącu lub po zakończeniu lokaty/oprocentowania promocyjnego na koncie oszczędnościowym.

Lokaty mogą być odnawialne lub nieodnawialne. Czytelnicy Moniaków wolą raczej ich nie odnawiać, bo oprocentowanie tej odnowionej lokaty najczęściej jest niekorzystne i bardziej opłaca się otworzyć nową lokatę w innym banku, aby pieniądze lepiej pracowały.

Konta oszczędnościowe mają zazwyczaj określony czas, w którym oprocentowanie jest atrakcyjne, a po tym okresie również bank je obniża, dlatego warto monitorować swoje konta oszczędnościowe.

Czas, na jaki w chwili obecnej są najkorzystniejsze konta oszczędnościowe i lokaty jest podobny – obecnie z reguły są to 3-4 miesiące.

Oprocentowanie z reguły jest wyższe na lokatach niż na kontach oszczędnościowych. Dzieje się tak dlatego, że jednak w lokacie deklarujemy określony czas, np. 3 miesiące, podczas których raczej nie wypłacimy środków. Dzięki temu bank wie, na jak długo będzie miał te pieniądze u siebie i może nimi obracać. Na koncie oszczędnościowym mamy prawo wyciągnąć środki w każdym momencie.

Dość istotną różnicą jest sposób wypłaty środków. O ile z konta oszczędnościowego możemy zazwyczaj o każdej porze dnia i nocy wypłacić dowolną kwotę, czy to 5 czy 5.000 zł (czy zrobimy to bezpłatnie to już zależy od naszego banku) o tyle z większości lokat już nie wypłacimy części środków, jak nam nagle wyskoczy nieplanowany wydatek. W ogromnej większości przypadków będziemy musieli zerwać całą lokatę. Podobnie jest z dopłatami. Na konto oszczędnościowe dopłacić możemy zawsze – na lokatę już niekoniecznie. Znam banki, które mają takie lokaty w ofercie, ale ich oprocentowanie jest poniżej średniej rynkowej.

Na co zwrócić uwagę?

Dla kogo lokata i konto oszczędnościowe?

Dla każdego. Oszczędności na kontach oszczędnościowych i lokatach mają za zadanie chronić nasze środki przed inflacją i być łatwo dostępne.

Nie ma tu ryzyka, nie musimy się obawiać czy zyskamy, czy stracimy. Oprocentowanie jest z góry znane i bardzo łatwo możemy sobie policzyć, ile odsetek zostanie nam dopisanych.

Wg wielu finansistów panuje przekonanie, że na lokatach i kontach powinniśmy mieć odłożoną kwotę równą sześciokrotności naszych miesięcznych dochodów. Dopiero nadwyżki środków ponad te sumy możemy inwestować w bardziej ryzykowne instrumenty. W razie życiowych kłopotów kwota ta ma nam pomóc utrzymać się przez kilka miesięcy, np. do momentu znalezienia nowej pracy.