OSZCZĘDZANIE

Konto oszczędnościowe czy lokata? Które będzie lepsze dla Ciebie?

Coraz więcej osób mówi o oszczędzaniu i rozsądnym dysponowaniu pieniędzmi. Kiedy już zrobimy ten pierwszy krok, pojawia się “problem” z którym do tej pory nie mieliśmy do czynienia wydając całą pensję. A mianowicie – co zrobić z tą zaoszczędzoną nadwyżką? Gdzie ulokować te pieniądze? Na rynku jest ogrom możliwości. Dzisiaj skupimy się na dwóch najprostszych i najpopularniejszych: koncie oszczędnościowym oraz lokacie.

Co to jest konto oszczędnościowe?

Na stronie NBP znajduje się bardzo prosta definicja.


Konto oszczędnościowe to konto o podwyższonym oprocentowaniu, które w odróżnieniu od konta osobistego nie służy do regulowania bieżących rachunków, ale do oszczędzania. Konto oszczędnościowe pozwala – w przeciwieństwie do lokaty – na dokonywanie wpłat i wypłat w dowolnym czasie (zwykle nie traci się przy tym odsetek).

Dodatkowo, konto osobiste zazwyczaj nie jest w ogóle oprocentowane, natomiast to oszczędnościowe już tak. Konto oszczędnościowe jest bardzo często zakładane jako dodatkowe, do konta podstawowego – tzn. rzadko zdarza się, by można było otworzyć tylko konto oszczędnościowe w danym banku.

Co to jest lokata?

Również za NBP:



Lokata terminowa to depozyt bankowy, w przypadku którego pełna kwota odsetek jest wypłacana tylko wtedy, gdy depozyt nie jest wycofywany przed końcem okresu określonego umową. Wcześniejsze wycofanie pieniędzy z banku prowadzi do utraty całości lub części należnych odsetek.

Lokata służy do “zamrożenia” pieniędzy na dany okres – jest to o tyle ciekawa opcja, że nie kusi nas by sięgnąć po te środki. Jednak coraz częściej pojawiają się oferty, w których nie tracimy odsetek, a są one wypłacane za okres na jaki faktycznie była założona lokata.

Cechy wspólne

Główną cechą wspólną widoczną na pierwszy rzut oka jest to, że oba produkty służą do oszczędzania. Oba produkty charakteryzują się wysokim i z góry określonym oprocentowaniem oraz tym, że od odsetek otrzymanych od lokat czy kont oszczędnościowych bank pobierze tzw. podatek Belki.


Pamiętajcie, że odsetki zarobione na lokowaniu środków na koncie oszczędnościowym czy lokacie są opodatkowane tzw. podatkiem Belki, tj. podatkiem od dochodów kapitałowych, który wynosi 19%. Czyli jeśli odsetki jakie wyliczysz to np. 100 zł, to faktycznie otrzymasz tylko 81 zł, ponieważ te 19 zł zostanie potrącone i odprowadzone przez bank do urzędu skarbowego.

Różnice

Główną różnicą jest dostępność środków – na koncie oszczędnościowym środki są dostępne cały czas i możemy je wpłacać i wypłacać w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Natomiast środki, które umieścimy na lokacie są “zamrożone”. Nie możemy do nich dołożyć ani wypłacić – możemy tylko zerwać lokatę – co zazwyczaj łączy się z utratą odsetek. Na kontach oszczędnościowych pieniądze pracują od pierwszej złotówki, natomiast lokaty mają kwoty minimalne.

Jeśli chodzi o naliczenie odsetek, to konta oszczędnościowe charakteryzują się tym, że najczęściej jest dokonywana miesięcznie, a przy lokacie na koniec okresu lokaty. Jednak, obecnie banki stosują różne zasady i należy dokładnie przeczytać regulamin, by mieć pewność kiedy taka kapitalizacja nastąpi.

Konto oszczędnościoweLokata
Wpłaty Zazwyczaj możliwe przez cały okresBrak możliwości “dopłacania” do lokaty
WypłatyZazwyczaj możliwe przez cały okres, niektóre banki obciążają opłatami drugą i kolejne wypłaty Niemożliwe.
Możliwe jest zerwanie lokaty, ale zazwyczaj skutkuje utratą odsetek
Minimalna kwotaBrak Każda lokata ma minimalną kwotę (np. 500 zł lub 1 tys. zł)
Oprocentowanie Wysokie, ale często niższe niż na lokacie Wysokie, często wyższe niż na koncie oszczędnościowym
Naliczenie odsetek Zazwyczaj miesięcznie Zazwyczaj na koniec okresu lokaty
OkresNieokreślonyZ góry określony

Co wybrać?

Skoro już wiemy czym się różnią te dwa produkty pojawia się pytanie który z nich wybrać, by jak najbardziej skorzystać.

Zależy to od kilku czynników, które przedstawiłam w poniższych wykresach – odpowiedz na poniższe pytania i znajdź produkt idealny dla siebie.

Czy masz już odłożoną jakąś kwotę?

Czy będziesz “dokładać” stałą kwotę co miesiąc?

Czy będziesz potrzebować tych środków w najbliższej przyszłości
(przed terminem zakończenia lokaty)?

Co rekomenduję?

Jeśli masz już odłożoną kwotę, która nie zwiększy się znacząco w najbliższym czasie oraz nie będziesz potrzebować tych środków przez najbliższe kilka miesięcy, to polecam lokatę –  zamrożone środki nie będą kusić, lokaty w bankowości internetowej są niejako schowane i nie widać ich na pierwszy rzut oka. Dodatkowo są często wyżej oprocentowane niż konta oszczędnościowe.

Natomiast, jeśli dopiero zaczynasz oszczędzanie i planujesz odkładać co miesiąc określoną sumę, to bardziej korzystne będzie dla Ciebie konto oszczędnościowe, na które można wpłacać środki w dowolnym momencie.

Otrzymuj informacje o nowych promocjach - polub nas na FB:

Napisz komentarz