Jak odpowiedzialnie korzystać z karty kredytowej i debetowej, aby ułatwiały nam one życie? + BONUS: Jak rozwiązać umowę o kartę w 4 najpopularniejszych bankach?

Witaj! Ostatnio bardzo dużo wybitnie dobrych promocji bankowych wiąże się z aktywnym użytkowaniem karty debetowej lub karty kredytowej. O ile mechanizm działania tej pierwszej może być wszystkim doskonale znany o tyle w przypadku kart kredytowych nie wszystko od razu jest tak proste i oczywiste. A co za tym idzie, często uciekamy od korzystania z fajnych promocji, w obawie przed nieznanym.

Niewątpliwie nieznajomość zasad działania tych kart może zaszkodzić, niemniej rozsądne korzystanie z nich, oparte na odpowiednich wskazówkach może wielu z nas zdecydowanie ułatwić życie. Dlatego w moim dzisiejszym, najnowszym poradniku dowiesz się:

  • jaka jest różnica między kartą kredytową, kartą debetową, a obciążeniową
  • na co koniecznie zwrócić uwagę podczas zakładania jednej z tych kart
  • jak bezpiecznie korzystać z tych kart
  • jak rozsądnie korzystać z karty kredytowej, aby zdecydowanie ułatwiła nam ona życie
  • jak spłacić kartę kredytową w terminie i nie płacić żadnych odsetek
  • na co zwrócić uwagę podczas zamykania karty kredytowej lub debetowej

Myślę, że te praktyczne wskazówki okażą się być dla Ciebie pomocne. Dodatkowo, na zakończenie przygotowałam mały BONUS: zaprezentuję Ci, w jaki sposób zamknąć kartę kredytową lub debetową na przykładzie kilku banków.

Jednym słowem same konkrety i tylko niezbędna wiedza! Zapraszam.

card

W jaki sposób odróżnić kartę debetową od karty kredytowej i obciążeniowej?

Karty płatnicze to dla wielu z nas najlepszy wynalazek współczesnych czasów. Nie ma się co dziwić, w końcu karty pozwalają nam na szybkie i wygodne płacenie. Jednocześnie, w skutek używania kart zdarza nam się tracić kontrolę nad wydawanymi pieniędzmi i wydajemy je zdecydowanie chętniej. Przyjrzyjmy się zatem rodzajom tego najpopularniejszego w dzisiejszych czasach środka płatniczego.

  • KARTA DEBETOWA

Zacznijmy może od pierwszego przykładu, czyli czym tak naprawdę jest i jak działa karta debetowa, jedna z najczęściej używanych kart przyznawanych do konta. Według badań NBP, w samym pierwszym kwartale 2015 roku ich liczba wynosiła 29,3 mln sztuk.

Otóż kartę debetową może uzyskać każda osoba pełnoletnia, a za zgodą rodziców również niepełnoletnia. Aby ją uzyskać nie trzeba bowiem spełniać żadnych konkretnych warunków.

To najzwyczajniej w świecie karta płatnicza, która jest wydawana do zakładanego przez nas rachunku bankowego. Oczywiście, kartę taką zakładamy dobrowolnie, nie jest ona żadnym wymogiem przy zakładaniu konta. Nawet jeżeli nie założymy jej od razu przy wnioskowaniu o konto to bez problemu możemy założyć ją później.

Karta debetowa jest powiązana z tym jednym, konkretnym kontem bankowym i przy jej pomocy możemy płacić środkami zgromadzonymi na danym koncie. Natomiast jeżeli na koncie nie będziemy posiadać żadnych środków to nie będziemy mogli wykonywać żadnych transakcji kartą.

Co za tym idzie, nazwa „karta debetowa” może być dla wielu bardzo myląca. Dlaczego? A no dlatego, że niektórzy mylnie kojarzą jej nazwę z jakimś zadłużeniem, minusowym stanem konta. Tymczasem to właśnie karta debetowa zapobiega powstawaniu debetu na koncie. Czyli tak jak wspomniałam chwilę wcześniej: „wydasz tylko tyle ile masz na koncie”.

Natomiast samo słowo „debit” czyli debet, nawiązuje do tego, że transakcja/płatność jest od razu pobierana z konta, obciąża nasz rachunek.

W ramach ciekawostki dodam, że mało kto wie, ale kartę debetową rozpoznamy również po jej wyglądzie, a dokładnie małym napisie „DEBIT” znajdującym się z przodu karty.

rsz_img_20160717_085750

WNIOSKI: Karta debetowa to bardzo prosty i przede wszystkim bezpieczny mechanizm ułatwiający korzystanie ze środków znajdujących się na naszym koncie. Nie zaciągasz żadnego długu tylko korzystasz z własnych, zgromadzonych na koncie pieniędzy, jeżeli ich zabraknie, nie skorzystasz z karty. Zakładając konto możesz zawnioskować o kartę do niego, ale nie musisz tego robić.
  • KARTA KREDYTOWA

W przeciwieństwie do karty debetowej, karta kredytowa nie jest już taka prosta w obsłudze, przynajmniej dla osób, które nie interesują się na co dzień tematyką bankowości. A przede wszystkim dla osób, którym generalnie bardzo obojętne jest to jaką kartę założą.

Dzięki posiadaniu karty kredytowej, możemy płacić nią za różne rzeczy, ale…nie swoimi pieniędzmi tylko pieniędzmi banku. Oczywiście, później te pieniądze będziemy musieli oddać. Możemy oddać dokładnie tyle ile wydaliśmy, albo więcej jeżeli nie zdążymy spłacić karty w okresie bezodsetkowym. O tym, jak umiejętnie wykorzystać okres bezodsetkowy dla swojej korzyści, dowiesz się z dalszej części artykułu.

Od razu musimy ustalić to, że nie każdy może założyć kartę kredytową. Aby móc sobie na to pozwolić, powinniśmy otrzymać od banku pozytywną decyzję kredytową. Nie zdziw się zatem, kiedy bank poprosi Cię o udokumentowanie Twoich dochodów. Może to być zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta, ale rodzaje dokumentów zależą od banku.

Na podstawie tych dokumentów, analityk bankowy stwierdza czy jesteś osobą zdolną do spłacenia ewentualnego zadłużenia na karcie, co w ostateczności oznacza: „przyznać kartę” lub „nie przyznawać karty”. W momencie kiedy uzyskujesz pozytywną decyzję kredytową, bank ustala limit kredytowy na karcie, czyli najprościej mówiąc, wyznacza ile pieniędzy możesz maksymalnie wydać przy użyciu karty kredytowej.

Przy karcie kredytowej, również otwierane jest konto przy czym jest to bardziej rachunek techniczny, na którym bank umieszcza te środki, które przysługują Ci w ramach przyznanego limitu kredytowego. Dlatego korzystając z karty kredytowej, pobierasz pieniądze właśnie z tego konkretnego konta.

Tak jak wspomniałam, to jest tylko rachunek techniczny do rozliczania wykonanych przez Ciebie transakcji, nie musisz zatem zapewniać stałych wpływów na to konto.

WNIOSEK: Rozsądne i odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej, czyni ją potężnym narzędziem umożliwiającym nam robienie zakupów na nieoprocentowany kredyt. Jednak, aby stać się posiadaczem takiej karty, należy być osobą pracującą, posiadającą zdolność kredytową. Związany z kartą kredytową jest rachunek techniczny, ale służy on tylko do rozliczania wykonanych transakcji.
  • KARTA OBCIĄŻENIOWA

To coś w rodzaju połączenia karty debetowej wraz z kartą kredytową. Wszystko za sprawą tego, że w przypadku karty obciążeniowej bank z jednej strony udziela nam takiego kredytu, ale jednocześnie ta karta jest połączona z rachunkiem bankowym, dokładnie tak jak karta debetowa.

Karta obciążeniowa, charakteryzuje się tzw. odroczoną płatnością. Polega ona na tym, że klient sam zobowiązuje sie do spłacenia całości zadłużenia w określonym czasie. Powiedzmy, że będzie to konkretny dzień i właśnie tego dnia bank będzie mógł ściągnąć z konta całą należność.

Fenomen karty kredytowej, czyli jak wykorzystać okres bezodsetkowy dla własnych korzyści?

Tak jak już wspominałam, karta kredytowa to bardzo przydatne i bezpieczne narzędzie, ale pod warunkiem, że korzystamy z niej uwzględniając wszystkie, niezbędne wskazówki.

Przede wszystkim, bardzo ważny jest dla nas okres bezodsetkowy, czyli czas wyznaczony nam przez bank na spłatę karty. Spłacając kartę w tym okresie, oddajemy do banku dokładnie tyle pieniędzy ile wydaliśmy przy użyciu karty.

W skład okresu bezodsetkowego wchodzą dwa elementy:

  • okres rozliczeniowy
  • grace period

Okres rozliczeniowy to nic innego jak 30 dni. Natomiast grace period liczony jest od momentu zakończenia okresu rozliczeniowego (wtedy zostaje wystawiony wyciąg) aż do chwili kiedy ostatecznie musimy spłacić nasze zadłużenie na karcie (ta informacja znajduje się na wyciągu). Zazwyczaj trwa on od 20 do 30 dni, ale zależy to od banku.

Biorąc pod uwagę te czynniki, okazuje się że okres bezodsetkowy, zazwyczaj wynosi od 50 do nawet 60 dni – mniej więcej dokładnie tyle czasu możemy „obracać” pieniędzmi banku bez płacenia dodatkowych odsetek. Rozwiązanie rewelacyjne!

Jak sprawnie obliczyć okres bezodsetkowy?

Generalnie, każdy klient ma swój indywidualny okres bezodsetkowy . Dlatego nie ma żadnego stałego wzoru na jego obliczenia. Są dwie możliwości, aby dowiedzieć się kiedy obowiązuje nas okres bezodsetkowy.

I sposób

Wygodnym sposobem może okazać się, po prostu kontakt z bankiem i poproszenie o udzielenie informacji kiedy zaczyna się i kończy nasz okres rozliczeniowy. Dodatkowo można zapytać ile trwa w danym banku tzw. grace period. Dzięki tym informacjom dokładnie dowiemy się w jakim okresie możemy spłacić swobodnie kartę i nie narażać się na odsetki.

II sposób

Możemy po prostu poczekać na wyciąg za pierwszy miesiąc korzystania z karty. Od dnia jego wystawienia do momentu konieczności spłacenia całego zadłużenia będziemy mogli policzyć grace period. A odejmując 30 dni od dnia wystawienia wyciągu, dowiemy się, kiedy dokładnie rozpoczął się nasz okres rozliczeniowy.

PRZYKŁAD:

W dniu 18 lipca został mi wystawiony wyciąg, na którym widnieje informacja, że muszę spłacić 1 000 zł do dnia 10 sierpnia. Oznacza to, że mój okres rozliczeniowy rozpoczął się 18 czerwca. Jednocześnie w dniu 18 lipca zaczyna się liczyć mój kolejny okres rozliczeniowy. Za 30 dni znów dostanę wyciąg z banku.

Kiedy najlepiej spłacić kartę?

Jak widać z powyższych obliczeń, na spłatę karty kredytowej możemy mieć nawet 60 dni to bardzo duży odcinek czasu. Jestem więc przekonana, że każdy powinien właśnie w tym czasie zdążyć spłacić całe zadłużenie.

Oczywiście to nie jest tak, że spłacić kartę możesz dopiero po uzyskaniu wyciągu. Jeżeli dokonasz zakupów na początku okresu rozliczeniowego to możesz od razu po zaksięgowaniu wydatku na koncie pomocniczym, spłacić kartę.

Taka wcześniejsza spłata oczywiście zostanie uwzględniona na Twoim wyciągu. Jeżeli spłacisz całe zadłużenie przed upływem okresu rozliczeniowego to nic się nie stanie. Twój wyciąg wyjdzie po prostu na zero. 🙂

W jaki sposób spłacić kartę kredytową?

Karta kredytowa ma przypisany do siebie rachunek techniczny, to już wiemy. Teraz, na wyciągu który uzyskasz będzie znajdował się numer rachunku, przypisany do Twojej karty kredytowej. Wystarczy tylko, że wykonasz przelew na ten rachunek, z dowolnego konta i już! Karta zostanie automatycznie spłacona

Co wpisać w tytule przelewu?

„Np. Dominika Augustyniak, przelew tytułem spłaty karty kredytowej za okres: maj” – i to zdecydowanie wystarczy. Ale w sumie czego byś nie wpisał i tak będzie dobrze. 🙂

WNIOSKI: Jeżeli we wskazanym terminie, czyli przed końcem upływu okresu bezodsetkowego spłacisz całe zadłużenie na karcie kredytowej, to NIE będziesz musiał płacić żadnych odsetek od operacji jakie wykonałeś przy użyciu karty. Pamiętaj, że okres bezodsetkowy wynosi od 50 do 60 dni, ale nie warto czekać do jego ostatniego dnia. Polecam spłacić kartę najszybciej, jak tylko będzie to możliwe.

Nie wypłacaj kartą kredytową pieniędzy z bankomatu!

Nigdy tego nie rób, konsekwencją takiego działania może być naliczenie bardzo dużych odsetek. Przede wszystkim bank policzy sobie prowizję za wypłatę pieniędzy z bankomatu. Ale to nie wszystko, od wypłaconych pieniędzy nie będzie obowiązywał okres bezodsetkowy, czyli od momentu wypłacenia pieniędzy będą naliczane odsetki.

Na co koniecznie zwrócić uwagę podczas zakładania karty?

To od nas zależy jaką kartę zdecydujemy się posiadać. Niemniej proponuję, aby przed podjęciem wyboru, zastanowić się czego tak naprawdę oczekujemy i czego potrzebujemy. Dlatego proponuję zawsze podczas zakładania karty zwrócić uwagę na poniższe kwestie:

  • oceń swoje możliwości finansowe czy myślisz, że dasz radę spłacić kartę kredytową w ciągu mniej więcej 60 dni?
  • upewnij się ile miesięcznie musisz zapłacić za utrzymanie karty i dowiedz się co zrobić, aby takiej opłaty uniknąć?
  • dowiedz się ile w danym banku wynosi okres bezodsetkowy
  • zorientuj się jakie jest oprocentowanie karty w momencie gdy nie zdążysz jej spłacić w okresie bezodsetkowym?
  • koniecznie dowiedz się jak wygląda ewentualne rozwiązanie umowy o taką kartę
  • pamiętaj, że banki zawsze liczą moment spłaty karty w chwili zaksięgowania środków na koncie technicznym, a nie datę kiedy Ty wykonasz przelew – warto zatem spłacić kartę kilka dni przed upływem okresu bezodsetkowego
  • pilnuj, aby nie przekroczyć wyznaczonego Ci na karcie limitu. Jeżeli masz limit 3 000 zł to możesz w danym miesiącu wykonać obrót kartą na tę kwotę. W momencie jej przekroczenia zostanie naliczona kara, a karta do momentu spłaty będzie zablokowana
  • jeżeli już zdecydujesz się na kartę to pamiętaj, aby wyłączyć wszystkie dodatkowo płatne pakiety, których nie będziesz potrzebować
  • karta karcie nie równa – zapoznaj się z propozycjami kart w różnych bankach i wybierz opcję najbardziej korzystną dla Ciebie, często są to karty z różnych promocjach np. z jakimiś gadżetami

Jak bezpiecznie korzystać z karty?

  • podpisuj kartę zaraz po jej otrzymaniu
  • kontroluj kartę – sprawdzaj czy na koncie nie ubywa Ci drobnych sum
  • NIGDY nie trzymaj kodu PIN razem z kartą – i uczulaj na takie działanie bliskich: babcię, dziadków czy rodziców. Sama pamiętam sytuację, kiedy kiedyś do mojej siostry podeszła starsza pani. Podała jej kartę i numer PIN zapisany na kartce i poprosiła o wypłatę pieniędzy z konta. Moja siostra oczywiście jej pomogła i uświadomiła ją, że nigdy nie powinna tak robić, ale co by było gdyby ta pani trafiła na osobę mniej uczciwą, która po prostu by ją okradła?
  • staraj się NIE załatwiać spraw związanych z kartą na infolinii, w szczególności jeżeli to ktoś podejmuje kontakt z Tobą i wypytuje o dziwne dane. Przez telefon nie masz możliwości sprawdzenia czy dzwoni do Ciebie konsultant czy osoba chcąca wyłudzić tylko Twoje dane
  • NIGDY nie pożyczaj nikomu karty i nie zostawiaj jej w widocznym miejscu

BONUS! Jak zrezygnować z karty na przykładzie kilku największych banków

Skoro już wiemy, jaki jest mechanizm działania karty debetowej oraz karty kredytowej. Wiemy jak operować kartą kredytową, aby była ona dla nas pomocna, a nie wepchnęła nas w pętle długów. To teraz pozostaje mi tylko przedstawić procedurę rozwiązywania umowy o kartę debetową oraz kredytową, na przykładzie banków, z których usług najczęściej korzystacie.

1. mBank

(RSSO dla karty kredytowej Visa Classic wynosi 10,95%; dla karty kredytowej MasterCard Standard wynosi 10,97%)

  • KARTA DEBETOWA

Ostatnio miałam okazję rezygnować z usług mBanku, a w tym zamykać również kartę debetową. Wszystko poszło sprawnie i bez problemu. Aby szybko zastrzec, a następnie zlikwidować kartę należy wykonać następujące kroki:

  1. Zalogować się do panelu internetowego banku i wejść w zakładkę „MOJE FINANSE”
  2. Wejść w zakładkę „KARTY” oraz wybrać odpowiednią kartę
  3. Wybrać polecenie „ZASTRZEŻ KARTĘ”
  4. Wybieramy powód dla którego chcemy zrezygnować z karty i potwierdzamy naszą decyzję

Za zamkniętą kartę nie będziemy już ponosić żadnych opłat.

  • KARTA KREDYTOWA

Aby rozwiązać umowę o kartę kredytową, trzeba będzie wybrać jedną z trzech dostępnych możliwości:

  • kontakt z mLinią
  • w mKiosku
  • wysyłając wypowiedzenie listownie

Umowa może być rozwiązana z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia lub ze skutkiem natychmiastowym. Jedno jest pewne i niezmienne, karta którą chcemy zamknąć musi zostać spłacona, czyli nie możemy mieć na niej żadnego zadłużenia. Jeżeli karta nie zostanie spłacona, nie zostanie ona zamknięta.

2.BZ WBK

(RSSO kart kredytowych wynosi 8,99%)

  • KARTA DEBETOWA

Jak udało mi się dowiedzieć, aby zrezygnować z karty debetowej w BZ WBK należy udać się do pobliskiego oddziału banku i tam dopełnić wszelkich formalności. Najbliższą placówkę znajdziesz bez problemu na tej stronie internetowej: BZ WBK – wyszukaj placówkę.

  • KARTA KREDYTOWA

Masz trzy możliwości żeby rezygnować  karty kredytowej w BZ WBK. Pierwsza z nich to naturalnie udanie się do pobliskiego oddziału – BZ WBK – wyszukaj oddział.

Druga możliwość to kontakt pod numerem telefonu: 61 856 5462. Trzecim sposobem rozwiązania umowy o kartę kredytowa jest wypełnienie formularza, znajdującego się na tej stronie: BZ WBK – rezygnacja z karty kredytowej.

3.Millenium Bank

(RSSO karty kredytowej WWF Millennium MasterCard, Piotr i Paweł Millennium MasterCard, Millennium American Express, Millennium Visa/MasterCard – 14,85%, Millennium Visa Platinum – 23,88%, Millennium Visa/MasterCard Gold, Millennium American Express Gold – 19,14%, Millennium Impresja, Millennium Alfa – 18,91%)

  • KARTA DEBETOWA

Kartę w Millennium Banku zamkniesz dopiero po udaniu się do oddziału banku. Samo zastrzeżenie karty w systemie bankowości internetowej nie jest równoznaczne z rezygnacją z karty.

  • KARTA KREDYTOWA

Najprościej możesz wypowiedzieć umowę udając się do najbliższej placówki banku. Równie dobrze, możesz wysłać wypowiedzenie umowy na adres banku.

4.Citibank

(RSSO karty kredytowej: PremierMiles – 15,14%, Simplicity – 10,47%, World MasterCard – 15,59%, BP PAYBACK – 13,64%)

  • KARTA KREDYTOWA

Okres wypowiedzenia umowy trwa 30 dni. Citibank daje nam następujące możliwości rozwiązania umowy o kartę kredytową:

a) złożenie w oddziale Citibanku pisemnego oświadczenia o rezygnacji z karty

b) przesłanie na adres Citibanku pisemnego oświadczenia o rezygnacji z karty

c) wypowiedzenie umowy przez CitiPhone

d) złożenie wypowiedzenia przez Serwis Bankowości Internetowej Citibanku, a dokładnie należy wykonać następujące kroki:

  1. Zaloguj się do systemu bankowości on-line
  2. W prawym, górnym rogu, znajduje się czarny pasek, a na nim zakładka „Kontakt z bankiem” klikamy w nią i wybieramy polecenie „Zapytaj/Złóż zlecenie”.
  3. Następnie przechodzimy do procesu zamykania karty.
  • Wybieramy czego „Dotyczy” nasze działanie, czyli w naszym przypadku „Karty kredytowe
  • Dalej wybieramy „Szczegóły”, czyli „Zamknięcie karty”.
  • Kolejny krok to wpisanie treści wiadomości, a dokładnie o co wnosimy. Uprzejmie proszę o rozwiązanie ze mną umowy o kartę kredytową z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia. Zaciągnięty na karcie kredyt został spłacony. Mój numer karty to xxxxxxx. Możesz dopisać coś jeszcze.
  1. Następnie czekamy na kontakt ze strony banku. Konsultant będzie dzwonił w celu potwierdzenia złożonej dyspozycji. Ewentualnie może Cię namawiać na pozostanie w banku, wymyślą jakieś promocje lub bonusy.

AKTUALIZACJA

W nowym systemie składamy dyspozycję rezygnacji z karty w następujący sposób:

1. Logujemy się do bankowości online
2. Klikamy w „Moje finanse”


3. Następnie rozwijamy strzałką „Karty kredytowe”


4. Klikamy w tą aktywną kartę Simplicity


5. Dalej klikamy w „Zarządzaj kartą”


6. Schodzimy za dół i tam po prawej stronie będzie „Zamknij kartę” i pod spodem „Zgłoś dyspozycję zamknięcia tutaj” i klikam w to dalej już idzie wszystko z górki 🙂

Podsumowanie

Reasumując, chyba nie ulega żadnej wątpliwości, że tak jak proste jest zakładanie karty debetowej i kredytowej tak samo łatwe jest ich świadome użytkowanie. Pamiętajmy, że zarówno jedna jak i druga karta to bardzo silne narzędzie w naszych rękach. Dlatego należy korzystać z nich rozsądnie i z zachowaniem odpowiedniego umiaru.

Czasami bowiem korzystając z karty nie obserwujemy realnie wydatków, płacimy plastikiem, a dopiero później może się okazać, że z naszego konta „wypłynęło” sporo pieniędzy. Mądre korzystanie z kart może okazać się bardzo przydatną umiejętnością ułatwiającą nam życie.

Ponadto zakładając np. kartę kredytową mamy szansę na zgarnięcie dodatkowych nagród: sprzętu elektronicznego, bonusów finansowych lub voucherów. Zatem nie bójmy się kart, korzystajmy z nich, ale zachowujmy zawsze ostrożność, a jestem przekonana, że mój poradnik dokładnie zaprezentował Ci kwestie na które powinieneś zwrócić największą uwagę.

Otrzymuj informacje o nowych promocjach - polub nas na FB:

 

komentarze 2

  1. Krzysztof napisał(a):
    Czy jest jakas mozliwosc uzycia pieniedzy z karty kredytowej na lokacie w innym banku?
    Pewnie nie… ale tak mnie to zaintrygowalo.
    Jezeli okres splaty karty to 50dni, to dlaczegoby nie zalozyc lokaty na 1miesiac w innym banku, zgarnac odsetki a pieniadze z lokaty oddac z powrotem na karte kredytowa?
    • Jacek napisał(a):
      Niestety za przelew z rachunku karty kredytowej pobierane są wysokie prowizje, czyniąc sposób który opisałeś nieużytecznym.
      Możesz natomiast, w dniu w którym masz wypłatę, przelać całość wypłaty na lokatę/rachunek oszczędnościowy, a w danym miesiącu płacić wyłącznie kartą kredytową. Pod koniec miesiąca zamykasz lokatę/wypłacasz pieniądze z rachunku oszczędnościowego i spłacasz kartę. Odsetki z lokaty pozostają dla ciebie 😉

Napisz komentarz